南方财经全媒体记者 周妙妙 深圳报道
“武学的精义是什么？只有四个字——专心、苦练。”这句源于古龙所写的武侠小说《七种武器》中的“武学秘籍”其实同样适于当下的银行业江湖。
面对“优质资产荒”、息差收窄、不良率上涨等重重挑战，那些专心于精细化经营、降本增效、创新服务和产品、提升风控、聚焦场景生态等“武器”，苦练“内功”的商业银行或更具备“决战”实力。
“武器”在手，如何用好？“数字金融”成为赋能关键。近年来各类银行纷纷加大金融科技投入可见一斑。
深圳金融科技起步早、发展迅速，有着富有特色、模式多元的金融科技类企业集群，如今，这座城市的数字经济核心产业增加值已突破1万亿元的城市。
据国家金融监督管理总局深圳监管局近日披露的2024年一季度数据，截至3月末，数字经济核心产业贷款规模1.26万亿元，同比增长26.05%。
基于新一代信息技术实力、数据要素积累、数字经济产业发展等优势，深圳数字金融的发展呈现出许多鲜明特点，由过去的机构自身的数字化转型拓展至产业数字金融、场景生态布局等更多领域。
数字化浪潮从零售拓至对公 深圳产业数字金融发展趋势明显
“相比于零售领域，商业银行对公领域的数字金融发展相对滞后。”一位来自于股份行的业内人士向记者表示。
据悉，在产业数字金融兴起之前，数字金融主要面向零售端及银行自身的数字化转型，以手机银行APP为主要数字化终端，提供线上化的移动支付、信贷、理财等服务和产品。
2022年，原中国银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出，要积极发展产业数字金融，打造数字化的产业金融服务平台，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现“一站式”金融服务等内容。
一般而言，在对公领域，银行传统的授信思路是“看主体信用”，这一方法论下，由于信息不对称的存在，许多中小微企业、科技型企业天然地被排斥在外。
产业数字金融发展后，银行授信有了更多参考思路和工具，有助于弥合产融之间的“数字鸿沟”。
基于数字经济基础及雄厚的制造业背景，深圳在发展产业数字金融上具有先发优势。
国家金融监督管理总局深圳监管局介绍，深圳金融业正利用金融科技赋能产业数字金融，运用大数据、人工智能、区块链、卫星遥感等技术手段，加强对企业生产经营全链条数据的自动化采集、可溯化信任和智能化分析，缓解银行保险机构与客户间信息不对称，精准捕捉金融服务需求。
例如，微众银行依托数字化大数据风控、精准营销、精细运营三个数字化手段开展“微业贷”业务，破解服务小微企业难题、银行服务小微企业“三高”难题。
除银行业外，深圳保险业也在积极探索将金融科技赋能业务流程。如招商局仁和人寿联合中再推出直保再保区块链协同平台，解决数据传输安全、效率低等问题。
据悉，该平台底层链选用的便是微众银行牵头研发的金融级安全可控区块链底层平台FISCO BCOS。
“挖场景、建生态”背后的逻辑：双赢
“场景聚合、生态对接”是深圳数字金融发展的另一重要趋势。
据深圳市银行业协会秘书长田淮阳介绍，深圳银行业聚焦普惠、供应链金融等重点领域创新应用场景。
例如，工商银行深圳市分行推出业内首个以满足客户经营管理中“金融+非金融”全方位服务需求为主的一站式金融生态服务平台；建设银行深圳市分行打造“供应链云仓”线上融资服务方案；平安银行深圳分行搭建首个跨境电商综合服务平台；中国银行深圳市分行以数字连接为技术支点，以场景嵌入为用户触点，打造“1+2+3+∞”普惠金融服务新体系等。
“对于金融生态服务平台的搭建、场景生态的共建，银行与产业能实现双赢。”工商银行深圳市分行金融科技部副总经理吴世飞向记者表示。
多位业内人士告诉记者，通过加强场景聚合、生态对接，银行能更精准地识别和满足客户需求，便于产融对接合作、创新产品和服务；同时，银行能从中收集大量数据，提升风控能力。
此外，加强场景聚合与生态对接，也有利于提升科技金融、普惠金融、绿色金融、养老金融等重点领域金融服务能力。
记者发现，深圳银行业在深耕场景上，不仅仅局限于产业端，“银政合作”也是重要的场景聚合方向。
“深圳银行业正推进金融服务和非金融场景连接。通过数字化转型，为政务、医疗等多个民生场景提供高效便捷的金融解决方案。”深圳市银行业协会秘书长田淮阳表示。
此外，保险机构也在加强外部合作、数据对接。例如，在理赔后端，深圳国寿与二级以上医院合作首创“鹏心赔”服务，打造出险提醒、协助报案、电子发票识别、数据自动录入、案件智能处理的理赔服务新模式。
加强数据共享 探索数据融合应用
上述种种案例显示，数字金融是数据要素在金融领域的广泛应用。技术本身不是目的，通过数据、技术在具体业务的应用实现降本增效，重塑经营模式，破解行业固有难题等是其意义所在。
除了发展产业数字金融、深耕场景之外，数字金融在风控领域也有所应用。据介绍，深圳金融业正加快建设与数字化转型相匹配的新型风险控制体系，建立企业级的风险管理平台，将数字化风控工具嵌入业务流程，全面提升风险监测预警智能化水平；探索建立银行保险领域数据跨境传输安全管理“白名单”等。
监管方也以“科技+监管”增强监管效能，推动监管流程数字化再造，增强关键监管活动规范性和透明度，推进重要监管活动线上化、数字化，提升监管效能，推进智能分析工具研发，丰富穿透式监管工具箱。
同时，数字经济时代下，深圳金融机构加强信息共享。例如，在保险行业，深圳市保险同业公会执行秘书长林红介绍，已搭建深圳专属医疗险平台、升级改造 “深圳市车险综合信息平台”、上线“深圳市环境污染保险信息平台”等。
国家金融监督管理总局深圳监管局表示，未来将加大政务数据、社会数据和金融数据的融合应用，强化信用信息共享；加强保险业与卫健、社保、交通、水务、气象等部门数据互联互通，提升承保理赔服务质效和防灾减损能力。
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