新能源车险贵 “小米们”能否把保费打下来
继官宣合作的保险公司后，小米汽车再次针对SU7的保险问题作出回复。4月7日，针对小米SU7保险费用和50多万油车接近，小米汽车回应表示，新能源车和燃油车商业险条款不同，不能简单只通过车价进行比较。
新能源车走进千家万户的同时，投保贵这一话题总是形影不离。背后有哪些深层原因？车主若寄希望于车企发挥自身优势入局卖保险，参与保险产品设计，并将保费价格“打下来”，是否是件易事？
贵在哪
新能源车的专属车险上线已两年有余，虽然三电系统等均有了专门的保障，但保费水涨船高也成为不争的事实。对于新能源车主而言，尤其是对从油车转为新能源车的车主而言，保费高于油车成为一大疑惑。
“保险选了满配，有点贵。”北京商报记者通过一位家在四川的网友了解到，其近期购买了小米SU7Max创始版，其选择的保险服务包含了交强险和机动车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险(司机)等在内的商业险，其中，商业险合计金额约7300元。
针对小米SU7保险费用和50多万油车接近这一网友们关心的话题，小米汽车4月6日发文回应，新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。
其实，不仅有车主因为高额的保费产生疑问，近年来，因次年保费价格上涨，也令不少车主摸不着头脑。更有新能源车主因一年跑了2万公里，出现了续保被拒的情况。
萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊表示，投保贵、投保难的原因主要在于新能源车专属条款对于传统燃油车商业险更复杂，对保险公司和被保险人的要求更高，保险公司需要承担更高的理赔风险。
从保险公司层面而言，新能源车险业务尚处于经营磨合期，高出险率和高维修成本等叠加引发的高赔付率是险企面临的主要经营压力。太保产险董事长顾越近期在业绩会上谈及公司新能源车出险率时表示，比燃油车高出一倍。
优势在哪
新能源车险能否降价、何时才能降价是不少车主较为关心的话题，当前，市场不断有积极信号释放。
3月11日，在十四届全国人大二次会议第三场“部长通道”集中采访活动上，国家金融监督管理总局局长李云泽表示，会进一步优化新能源车险的定价机制，助力汽车走进千家万户。
近期，在中国电动汽车百人会论坛(2024)高层论坛上，商务部副部长盛秋平在论坛上提到，下一步，商务部还将研究降低新能源汽车保险费费率，着力解决群众购车的后顾之忧。
政策吹风的同时，尽管当前新能源车险对于多数保险公司而言盈利情况仍难言乐观，但随着新能源车渗透率不断提高，越来越多的车企通过收购等方式加入车险这一产业链。
此前，蔚来汽车、小鹏汽车、理想汽车等纷纷通过设立和收购保险经纪公司来完成自己保险板块的布局。与“蔚小理”不同，比亚迪拥有了财险牌照，意味着可以直接经营保险公司。2023年，随着监管的一纸批文，比亚迪的控股子公司比亚迪汽车工业有限公司成为易安财险唯一股东，易安财险变身为比亚迪财险。去年底，比亚迪财险如愿获得经营车险资质。
此外，早在2021年，小米副总裁林世伟在接受采访时表示，将布局汽车金融板块，包括汽车保险等场景。
由于新能源车企更熟悉车主的驾驶、使用习惯，对于行程数据、驾驶风险的掌握有着先天优势，基于此，设计出更合理、精准的定价模型，开发性价比更高的保险产品似乎成了板上钉钉。近年来，“小米们”一度被寄予国内车险行业搅局者的厚望。
上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，第一，新能源车企掌握了海量的行车数据，可用于开展UBI定价，提升新能源车险分类费率厘定水平，促进保费与风险相匹配。第二，新能源车企积累了庞大的客户资源，客户对车企已建立起很强的信任感，凭借造车、养车、修车、车险理赔等一站式服务的优势，客户购买车企开发的新能源车险的意愿较强。第三，新能源车企熟悉车辆制造工艺和零配件的价格行情，这便于其对汽车的维修成本作出合理估计，利于其经营车损险时控制理赔成本。第四，新能源车险业务正处于发展窗口期，新能源车企进入车险业，能够实现新能源汽车的价值链向下游延伸。
中央财经大学副教授刘春生也表示，车企对车辆的技术和性能有着深入的了解，能更准确地评估车辆的风险，从而为车主提供更精准的保险服务。这种深入的了解也有助于它们在产品设计上更加贴近车主的实际需求。
靠什么
事实上，新能源车企入局保险领域，参与到产品的设计中，并不容易。
新能源车险市场的基本盘较大，德勤管理咨询中国2023年下半年发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数据分析合理预估，到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。而能不能抢占部分地盘，还要看产品的竞争力。
不仅如此，无论是新能源车险的销售还是理赔，都需要配备保险专业人才。朱少杰表示，新能源车企经营车险业务，在损失理赔数据积累、保险人才储备、经营牌照获取、监管规则合规等方面面临挑战。短期之内，新能源车企要补齐上述不足难度较大。与险企合作开发新能源车险产品，兼并收购有业务基础的财险公司，应该是新能源车企跨界涉足新领域的明智策略。
“目前，保险市场上已经存在众多实力雄厚的保险公司，它们有着丰富的经验和成熟的运营模式。车企要想在这个市场上立足，必须有足够的竞争力和创新能力。”小米等车企欲发挥自身优势，入局卖保险，甚至参与保险产品设计，对于未来能否将保费价格“打下来”，刘春生分析认为，这并非易事。虽然车企具备一定的优势，但保险产品的定价并不仅仅取决于风险评估，还受到市场竞争、监管政策等多种因素的影响。此外，保险产品的销售和服务也需要专业的团队和渠道支持，这需要车企投入大量资源和精力去建设和完善。
此外，车企还需要克服监管政策的限制。刘春生表示，保险行业是一个受到严格监管的行业，车企在进入这个领域时需要遵守相关的法律法规和监管要求。这也需要车企投入大量的时间和精力去了解和适应。
由于新能源汽车维修成本高、保障范围覆盖“三电”系统，在业内人士看来，短期新能源车险保费居高不下的局面很难改变。朱少杰表示，随着更多的新能源车企涉足车险行业，这会打破原有的车险经营生态，推动行车数据应用于车险定价，促进车险业风险分类的提升，让精准化、定制化厘定车险费率成为可能，低风险投保人的费率会有明显下滑，高风险投保人的费率反而会升高。新能源车企利用好自身数据优势，能够在优质客户的筛选中胜出，占据市场主动。
为了将保费价格“打下来”，意味着车企需要做出多方面的努力。刘春生表示，下一步，车企需要加强与保险公司的合作，共同探索降低保费的有效途径。
北京商报记者 胡永新
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