“高息高返”车贷模式多地叫停，优惠购车背后银行利润承压
“贷款买车比全款更划算”，这一模式发生变化。
近日，车贷“高息高返”模式被多地叫停。第一财经从多方了解到，部分地区和银行已从6月起暂停此类业务。四川，河南开封、信阳等地银行业协会亦陆续发布自律公约，剑指高额返佣。
尽管银行尚未普遍发布正式切换通知，但市场预期明确，该模式调整已成趋势。相关银行正讨论这一议题，因“高息高返”业务模式问题频发且对银行利润造成挤压，可能将暂停相关业务。记者了解到，目前，存量业务暂不受影响，在无正式文件前仍按原政策执行。业内人士预计，未来两月内全国多数金融机构将逐步跟进，具体节奏待监管统一部署。
多地叫停车贷“高息高返”模式
“后续汽车贷款无法享受之前高息返点政策。”来自上海的购车者小吴收到汽车4S店销售的一则消息，称其5月份咨询购车事宜时，谈好的“高息高返”政策指导下的价格，端午节后已被撤回。
小吴对记者说，在与4S店协商时，他看中的一款汽车标价22.98万元，加上保险、上牌、税费等附加费用后，全款落地总价为24.58万元。但如果选择贷款方案：申请17万元贷款，前两年总利息约为1.6万元，两年后可提前结清剩余本金。关键在于，提车时银行会提供1万元购车补贴，经销商也会提供1万的补贴用于车款减免。这样算下来，贷款购车的总成本反而比全款购车低了大几千。
上述优惠政策在端午节后被叫停。前述4S店人员告诉记者：“节前我们接到合作银行的通知，该行在节后要叫停‘高息高返’模式，将车贷返佣比例从15%折半下调。”调整后，银行对车价的补贴力度将显著减弱。该销售人士强调，“这并非个例，其他经销商也面临同样情况。”
另有上海地区的汽车销售人员透露，目前具体的实施细则尚未公布，预计将在6月上旬更新。该销售人员表示，此前客户办理银行贷款后，可在两年内随时提前还清本金，且无需支付违约金。不过，根据新政策方向，若想提前还款免违约金，可能至少要还满三年。
此次政策调整，缘于6月初监管主导下银行叫停汽车金融“高息高返”模式，已在多地铺开。记者在上海、浙江、江苏等多地的汽车经销商处了解到，他们均已接到银行通知，暂停相关合作。而涉及的合作银行包括工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中国银行等大行，也有平安、招行等股份行。
记者亦咨询了浦发银行、光大银行等多家银行的信贷业务经理。他们表示，有听说相关动向，但目前尚未收到正式通知，他们同时称，现有业务不受影响，均按常规进行。其中一位还表示：“根据过往经验，新政落地前通常会有缓冲期。”
所谓“高息高返”，是指银行为了抢占市场份额，向汽车经销商支付高额佣金以换取合作。“经销商通过推荐客户办理车贷获得银行返点，用于车价补贴或促销。银行则通过提供期限较长的车贷赚取利息。”一位汽车经销商对记者表示，通常来说，银行补贴返点在10%～15%范围不等。
上述政策能够让购车者节省成本，主要是通过“长贷短还”的模式实现。“长贷短还”是指客户在购车时选择5年期的贷款，但与银行约定在贷款的第一年或第二年可以提前还款，并且免收违约金。这样一来，购车者可以节省一部分利息费用，从而享受到一定的优惠。
招联首席研究员董希淼认为，汽车消费金融领域出现的“高息高返”现象，根源在于银行和汽车金融公司面临的获客压力，以及汽车经销商在客户渠道上的垄断地位。“开展汽车消费贷款或信用卡分期业务时，首先需要获取客户资源。然而，大多数客户资源都集中在汽车经销商手中。”
预计未来多地将跟进
一位银行相关负责人指出，“高返佣模式在当前经济环境下已难以为继，且有损银行与汽车经销商之间长期、稳定、健康的合作关系。”据其透露，有地区监管机构已给出非正式指导意见，建议银行维持适当返佣比例，防止恶性竞争。
今年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布通知，要求相关金融机构规范汽车金融业务，促进市场健康发展。通知明确要求：推进“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，并禁止新增突破自律水平的商户合作。此后，多地行业协会纷纷出台实施细则，形成了“中央政策+地方细则”的监管闭环。
近日，四川，河南开封、信阳等多地银行业协会密集出台汽车消费金融自律公约，剑指高额返佣、诱导消费等市场乱象。这些公约旨在推动行业规范经营，维护健康市场秩序。
进一步来看，叫停“高息高返”政策还出于银行缓解经营压力需求。该负责人指出，客户提前还贷会导致银行收入减少，而前期已支付的佣金成本却无法收回，最终导致银行利润受损。
有汽车经销商向记者透露，在与银行初期合作时，后者基于大数据预测客户多在五年后结清车贷。然而实际业务数据显示，车贷平均存续期仅两至三年，大幅短于预期。这导致银行在支付高额返点后，贷款实际沦为低息甚至零息产品，严重侵蚀收益。
记者注意到，在银行经营压力下，与“高息高返”绑定的“长贷短还”模式此前已发生变化。早在今年4月，多家银行就已将免违约金提前还款的门槛从“贷5满2”(五年期车贷满两年可免违约金提前还款)提高至“贷5满3”，意味着客户需还款满三年方可免除违约金。此外，部分地区的银行政策进一步收紧，在延长免违约金年限的同时，也上调了提前还款的违约成本。
“贷款买车是客户主流选择，之前银行普遍将提前还贷政策调整到‘贷5满2’，不排除年内进一步收紧至‘贷5满3’，甚至银行可能直接停办此类业务，因为补贴已难以为继。”一位经销商人士对记者表示。
董希淼指出，银行当前已面临较大的利差收窄压力，不合理的返佣成本若再叠加，将进一步侵蚀其利润空间。更严重的是，这种比拼返佣的粗放模式易引发市场无序竞争，扰乱正常金融秩序，甚至导致贷款购车价低于全款的价格倒挂等扭曲现象。
素喜智研高级研究员苏筱芮指出，“高息高返”模式推高了银行自身经营成本，叫停该模式短期或导致部分客户资源流失，但长期看，在摆脱“高息高返”的恶性竞争后，银行将更聚焦市场实际需求及经销商服务质效，转向精耕产品与服务。
前述信贷部门人士强调，“高息高返”的叫停体现了银行业主动调整思路、积极适应当前经济形势的决心。未来业务方向将转向不依赖高返佣抢占市场，而是通过提升审批效率、优化增值服务等方式深化合作。
作者：陈君君
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