21世纪经济报道 记者郭聪聪
2026年开年以来，信用卡市场“停发潮” 持续蔓延。据21世纪经济报道记者不完全统计，仅前四个月，已有交通银行、民生银行、广发银行等多家银行宣布停发超过42款信用卡产品，其中绝大多数是联名卡和主题卡。
与此同时，央行最新数据显示，全国信用卡发卡量已连续三年下滑，2025年末正式跌破7亿张关口，创下近七年新低。
银行渠道端也在加速收缩：2025年已有66家信用卡分中心关停，多家银行相继关停独立信用卡App，将功能迁移至手机银行。
从国有大行到中小银行，从产品停发到渠道关停，信用卡业务正在经历一场深刻的调整。但业内专家指出，所谓“信用卡失宠”并不准确——淡出的是实体卡片，信用消费本身仍以数字形式深度融入日常交易。
从国有大行到中小银行，多家银行停发信用卡
进入2026年，一场信用卡“停发潮”持续蔓延，涉及产品数量众多，以联名卡和主题卡为主。
股份制银行方面，4月2日民生银行信用卡中心发布公告，宣布将停止发行“民生多点联名信用卡”“民生万事达多点联名信用卡”等11款产品；广发银行也宣布，从2月1日起停止发行“广发航班管家联名卡”“广发高铁管家联名卡”等5款产品。
此外，部分定制卡面也被纳入停发范围——1月30日，交通银行停发银联高达主题信用卡的独角兽版、变身版、元祖版、夏亚版及拂晓版等5款卡面，及其对应的校园版卡产品。
多家中小银行也加入到停发信用卡的行列之中，武汉农商银行、浙江农商联合银行等相继宣布停发多款信用卡产品。
2025年末，武汉农商银行公告因“联名信用卡合作业务调整，现与联名方合作终止”，并于2026年1月1日起停止发行淘票票&大麦联名信用卡。
浙江农商联合银行同样因业务合作调整，宣布停止发行丰收京东联名卡。
对于已经持有这些停发卡片的用户，多家银行在公告中明确表示，仅停止新增发行，存量卡片在有效期内可正常使用。
但如果遇到损坏换卡、挂失补卡或到期续卡，银行将根据不同规则换发同等级标准卡或新版卡面，原联名卡的特殊功能与权益将不再提供。
停发背后：成本、风险与监管的“三重挤压”
从各家银行零散的产品停发公告中，不难窥见整个信用卡行业的“缩表”态势。综合公告内容与业内人士分析，本轮停发潮主要源于四重因素的叠加：
一是推进产品精细化管理，精简优化信用卡产品矩阵。银行在存量竞争时代更注重资源聚焦，清理低效、睡眠卡种。
二是IP授权到期或联名合作终止。联名卡通常与特定IP、特定活动挂钩，一旦IP热度消退或合作协议到期，卡片吸引力随之下降，属于正常业务更新。
三是成本与风险双重压力。联名卡引流费用持续攀升，推高获客成本；部分场景用户信用资质下沉，不良率上升，中小银行面临运营成本高与不良率高的双重压力。
四是监管政策持续收紧。2022年原银保监会、央行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确提出银行不得以发卡数量作为单一或主要考核指标，并从制度上设定“长期睡眠卡率不得超过20%”的硬性上限。
这标志着信用卡行业从过去粗放的规模扩张阶段，进入追求质量与规范发展的新周期。
信用卡“缩表”进行中，渠道加速关停
停发部分产品只是银行信用卡业务收缩的表象，结合年报数据与渠道整合情况，可以看到行业更深层次的调整。
中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.96亿张，较2024年末减少约3100万张，较2022年三季度末的历史高点累计减少1.11亿张。
这意味着，短短三年间，超过一亿张信用卡从市场上消失，相当于每七张信用卡中就有一张被注销或陷入沉睡。
贷款余额同样不容乐观。结合上市银行数据来看，2025年绝大多数银行的信用卡贷款余额出现下滑。
建设银行曾是全国首家信用卡贷款余额突破万亿元的银行，2025年虽守住万亿元门槛，但余额同比减少568亿元，降幅达5.6%。
中国银行的信用卡贷款规模更是从2024年的5934亿元降至4860亿元，降幅超过18%。
资产质量同步承压。2025年，多家国有大行的信用卡不良率明显上升。工商银行信用卡不良率攀升至4.61%，较2024年末的3.5%大幅上升111个基点。
建设银行、交通银行、中国银行的信用卡不良率分别为2.36%、2.68%、2.18%，同比分别上升0.14个、0.34个、0.45个百分点。
伴随发卡量收缩与不良率攀升，银行信用卡业务的渠道整合也在加速推进，降本增效成为行业共识。
有媒体根据国家金融监督管理总局官网信息汇总，2025年已有交通银行、民生银行、广发银行等合计66家信用卡分中心终止营业，其中交通银行关停数量最多，达58家。
进入2026年，广州银行开年不足一个月即获批关停7家信用卡分中心。
线上渠道的整合趋势同样明显。2024年以来，上海农商银行、北京农商银行、渤海银行等多家银行先后宣布将信用卡相关功能与服务迁移至本行手机银行App，并关停原有的独立信用卡应用。
这一调整甚至延伸至国有大行：2025年9月，中国银行宣布将其信用卡专属App“缤纷生活”的功能逐步迁移并整合至“中国银行”App，成为首家关停信用卡独立App的国有大行；随后，邮储银行也于2025年12月关停了旗下信用卡App。
不过，多位业内人士向21世纪经济报道记者表示，所谓“信用卡失宠”的说法并不准确。事实上，淡出的是信用卡实体卡片，而信用消费本身仍以数字形式深度融入日常交易。（详见报道《信用卡告别“三高”时代：谁在离场，谁在坚守？》）
对于未来发展方向，资深信用卡行业研究人士董峥对此建议，信用卡业务应与用户的生活轨迹深度结合，将权益做精、做细、做实，融入持卡人的刚性消费与日常生活场景。
（本报记者张欣对本文亦有贡献）
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