中新经纬3月23日电 (李自曼)“去年三月买的车，今年保费比去年下降了1000多元。”“全年无出险，无违章，保费降了1300”“第二年续保，保费降了小两千”……近日，在社交平台上，多位网友表示，新能源车第二年续保时保费有所下降，下降金额在1000元左右。
这些新能源车的保费下降，背后有何原因？
驾驶行为良好可获较低定价系数
中新经纬发现，社交平台上晒出新能源车险保费下降的车主，不少人提到上一年度没有出险的情况。
财险公司从业人员李明(化名)告诉中新经纬，不同车主的车险定价系数不同，主要与车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、行驶里程以及车辆的风险状况等因素有关。一般而言，驾驶行为良好的车主会获得较低的定价系数，保费会相应下调。
原瑞士再保险中国总裁陈东辉告诉中新经纬，新能源车续保保费下降的主要原因可能有两个，一是该车型整体的出险率和赔付成本下降了，二是该车主上年度安全驾驶可以享受无赔款优惠。
新能源车险保费下降也可从保险公司车均保费下降窥见一斑。
比亚迪于2023年全资收购易安财险，后续将其更名为比亚迪财险。据比亚迪财险偿付能力报告，2024年年末，比亚迪财险车均保费达到4500元，较2024年三季度下降200元。
公开信息显示，目前，蔚来、小鹏、理想等多家新能源车企入局保险市场。不过，目前除比亚迪之外，多家新能源车企的保险业务仍以销售保险公司的车险产品为主。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军对中新经纬表示，汽车主机厂获准开展新能源车险业务可能会引发一系列的改变。车厂拥有足够的新能源车的风险信息，还可以通过先装设备、后装设备和智能手机率先实现UBI(Usage-Based Insurance基于使用情况的保险)技术在车险中的应用，根据车辆、驾驶员、环境等因素来精准厘定费率，形成高风险者高费率、低风险者低费率的局面，在一定程度上解决新能源车险价格高、投保难等问题。
李明表示，近两年保险公司在进一步降低新能源车险方面也做了很多探索，例如，在保护用户隐私的情况下，根据车辆的电池数据、驾驶行为数据、充电桩使用数据等进行差异化定价，优化定价模型。与此同时，控制维修成本，将风险减量管理前置，为新能源车加装雷达预警系统，还与相关部门进行联动，提前识别高风险车型，对其进行定向风险管理。
政策支持优化新能源车险定价
目前，新能源车险保费高仍是行业痛点。尽管部分新能源车保险下降，但仍有车主吐槽，新能源车续保时遭遇涨价。
中国银保信2024年3月发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年，新能源车平均保费实际上比燃油车高出约21%，其中，纯电车每年保费平均比燃油车多出1687元，大约相当于燃油车全年保费的1.8倍。
2025年1月24日，中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布的中国新能源车险2024年有关赔付信息显示，2024年，中国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元。
为进一步提升新能源车险保障能力和水平，2025年1月24日，国家金融监督管理总局(下称金融监管总局)、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》(下称《指导意见》)。
《指导意见》提出，优化商业车险基准费率。充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算调整的常态化机制。优化新车型车险定价标准，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能、安全配置、保险车型风险分级等因素，提升定价精准度和合理性。
在陈东辉看来，新能源车险保费下降会成为趋势，一是从燃油车转向新能源车的驾驶不适应会结束，出险率会稳定，二是很多新能源车有智能辅助驾驶等科技手段降低出险率，效果会逐步显现。长期看，智能驾驶使用率不断提高，出险率会大幅度降低，车险保费规模会有显著下降，对行业会形成挑战。
“若新能源车出险率进一步下降，保费会有进一步的下探空间。当前新能源车市场规模不断提升，守住新能源车险业务规模，可以在未来为保险公司分摊成本和控制风险。所以，很多保险公司都在加大对新能源车险的发展。”李明说。
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责任编辑：魏薇 李中元
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