中新经纬5月12日电 (李自曼)“自己产的车自己保，保险价格应该不会太离谱了”“再也不担心车被拒保了”“羊毛出在羊身上”……近日，比亚迪财险正式获批在安徽、江西、深圳等八个地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数，引发众多车主关注。
11日，中新经纬以消费者的身份致电比亚迪财险，客服人员表示目前相关车险产品仍在筹备当中，并未上线。
近年来，包括比亚迪在内，蔚来、小鹏、理想等中国新能源车企均入局保险市场。10日，中新经纬以消费者的身份走访比亚迪、蔚来、理想、小鹏等新能源汽车门店，多位销售人员表示，目前公司没有上线自主开发的保险产品，推荐的新能源车险多为人保财险、平安产险、太保产险等公司的产品。
比亚迪新能源车。中新经纬 李自曼摄
比亚迪保险尚未上线
目前，仅比亚迪100%控股财险公司(比亚迪财险)，拿下车险“准生证”。
5月6日，国家金融监督管理总局发布公告称，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东(不含青岛)、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。
2023年5月份，比亚迪汽车工业有限公司受让易安财产保险股份有限公司100%股份，并将后者更名为比亚迪财险。2023年9月份，比亚迪财险增加注册资本30亿元，由10亿元变更为40亿元。
2023年11月份，监管部门同意比亚迪财险变更业务范围，新增“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”业务。
值得关注的是，近期有网友在社交平台晒出比亚迪App上线“保险服务”板块，并表示比亚迪财险要按天甚至按小时收费。
10日，中新经纬以消费者身份咨询位于北京市朝阳区比亚迪汽车海洋网门店销售人员，该销售人员表示，目前比亚迪还未上线相关保险，也不存在按天或者按小时收费的说法。交强险试点不包括北京，目前消费者购车后可以选择平安产险、人保财险、太保产险的产品。
目前，比亚迪王朝App、比亚迪海洋App均未显示“保险服务”板块，比亚迪官方客服表示，比亚迪财险还未正式上线，具体上线时间以App显示为准。
对于网传比亚迪财险按天甚至按小时收费问题，11日中新经纬以消费者身份咨询比亚迪财险，客服人员表示：“该信息不实，我公司不存在所谓按天保、按时保等类似产品，我公司将严格按照国家金融监督管理总局有关监管要求，依法合规开展业务，持续提升客户服务水平，依法保护保险消费者合法权益。”
瑞士再保险中国原总裁陈东辉对中新经纬表示，比亚迪交强险试点获批，站到了起跑线上，但离能够真正发挥自己独特的优势可能还比较远，后续内部的资源和服务整合非常关键，如定制化产品研发、产品定价、培养客户黏性等方面，经过一段时间的迭代之后，可能才会找到发力点，后续能否取得较好发展，仍有待观察。
车企下场做车险后，保费会下降吗？
“车企做保险应该不会再拒保了吧”“终于形成产业链闭环了，希望保费价格能打下来”“只要比其他公司便宜，肯定买”……社交平台上，网友讨论起比亚迪财险获批试点交强险后新能源车险的发展方向。
“赔付率高”“保费高”“投保难”等问题一直伴随新能源车险发展，呈现“车主喊贵、险企叫亏”的局面。
在对外经济贸易大学保险学院教授王国军看来，汽车主机厂获准开展新能源车险业务可能会引发一系列的改变，特别是汽车制造与保险业务的高度融合，会使汽车更为安全，因为只有更安全的车，才有更低的保险赔付率，才有更高的利润率和市场竞争力。
王国军进一步表示，车厂拥有足够的新能源车的风险信息，还可以通过先装设备、后装设备和智能手机，率先实现UBI技术在车险中的应用，根据车的因素、驾驶员因素、环境因素来精准地厘定费率，实现高风险者高费率，低风险者低费率，“千人千单”，从而解决目前新能源车险的不公平、不科学、不精准所导致一系列问题，如价格高、投保难的问题。
10日，中新经纬走访多家新能源车企门店发现，售价20万元左右的新能源车险报价均超过5000元，同款车型中，若选高端配置，车险保费或达到7000元以上。而20万元左右的油车，一年保费在4000元左右。
今年以来，监管部门多次表态，要优化新能源车险定价机制。4月份，金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，就扩大保险公司对新能源车险的自主定价权、丰富新能源车险产品等在业内征求意见。
陈东辉对中新经纬表示，上述《征求意见稿》若实施，或进一步打开费率浮动空间，家庭自用新能源车的保费有望下降。
武汉理工大学汽车工程学院副教授杨胜兵对中新经纬表示，降低新能源车险赔付率，需要先从降成本入手。一方面可以从新能源汽车的电控维修、电池电芯维修、三电及结构件等的再制造等方面降成本；另一方面，保险公司或者4S店、主机厂也可以通过对维修厂的相关人员进行培训，培养懂技术和懂理赔的理赔与维修技术人员，降低人员成本，提高效率。这些成本下降后，或能带动车险赔付成本降低，从而带动保费价格降低，提高保险赔付率、降低用车成本。
人保财险、太保产险占半壁江山
近年来，多家新能源车企进入保险行业，从实际发展情况看，车企在新能源车险市场仍以销售为主。
2018年7月，小鹏汽车成立广州小鹏汽车保险代理有限公司；2022年1月，蔚来保险经纪有限公司成立；2023年，蔚来汽车通过收购汇鼎保险经纪有限责任公司，获得了保险经纪牌照。2022年6月，理想汽车全资收购银建保险经纪有限公司，获得保险经纪牌照。
保险经纪公司是保险中介的一种，主要提供保险销售、咨询服务，没有独立上线自主研发产品的资质。不过，监管部门对于保险经纪公司参与保险产品的开发设计持正面态度。2013年3月1日，原中国保监会发文，允许、鼓励保险经纪公司在产品创新中发挥更大作用，可以有效满足不同层次、不同种类消费者的多样化保险需求，能够填补某些领域保险产品的空白，可以完善、丰富保险产品，提高保险的覆盖面。
11日，一位北京蔚来车主告诉中新经纬，他购买了蔚来的“服务无忧”，该服务包含保险代办、代理赔，维修保养等项目。其中保险可以选择人保财险、平安产险、太保产险等公司的产品，蔚来还会再额外的代理赔、维修等服务。这种服务可以直接从蔚来App下单。
“(小鹏)还没有上线自主开发的保险产品，新能源车目前可以投保的保险为人保财险、平安财险、太保产险。”小鹏汽车销售人员说，可以通过小鹏的保险经纪公司买，也可以自己购买，或直接在门店买，可能更加优惠。
根据中国太保、中国人保2022年、2023年年报及年度业绩发布会公布数据计算，太保产险和人保财险2023年合计承保新能源车超1400万辆，占据了新能源车险的半壁江山。其中，太保产险全年为310万辆新能源车承保；人保财险承保的新能源车或达到736万辆。
公安部的数据显示，截至2023年底全国新能源汽车保有量达2041万辆，其中纯电动汽车占比超过75%。据中国汽车工业协会数据，2023年，新能源汽车产销分别完成958.7万辆和949.5万辆，市场占有率达到31.6%。
据陈东辉了解，目前新能源车企在保险市场，有在尝试MGA(Managing General Agent授权承保代理)的业务模式，但在产品个性化和定价方面仍处于探索阶段，没有形成明确的这种方案。车企最终想通过保险，想形成产业生态圈的无感化整合，目前看来，这需要很漫长的过程。
公开资料显示，在MGA模式中，保险公司授权中介机构的内容除市场营销外，还涉及核保、承保、支付、理赔，风险控制、产品定制，甚至包括精算和再保业务。
“要放开保险公司、保险经纪公司对保险科技的应用，给一定的容错空间，建议让比亚迪车险开展各种试点，让蔚来、小鹏、理想等造车新势力在保险科技方面展开手脚。”王国军说。
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责任编辑：罗琨 李中元
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