“以前有过逾期，但后来都还清了，现在如果想办理房贷的话，会有影响吗？”
——网友“还行”
近日，网友“还行”给本报留言：“以前有过逾期，但后来都还清了，现在如果想办理房贷的话，会有影响吗？”这是一个让许多有过类似经历的网友感到担忧的问题。在与银行个人信贷业务从业人员交流时，《金融时报》记者发现，带着相似疑问来银行网点咨询的客户也不在少数。
“是不是有过逾期就再也申请不到房贷了？”“已经还清了逾期欠款，为什么银行还不能‘既往不咎’？”“不小心逾期了，不良征信记录能想办法消除吗？”带着这些大家关心的问题，记者专门采访了业内人士。 首先要明确的是，已结清的逾期欠款，其负面影响会随时间推移而逐步减弱，但短期内确实无法消除逾期欠款记录。
“如果借款人未足额偿还贷款，金融机构将如实上报贷款逾期信息。个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。”中信银行个人信贷部工作人员在接受记者采访时说。
也就是说，已经被征信记录的无误逾期信息，从欠款还清的那一天开始计算，要5年后才会“消失”。
“个人征信记录被称为‘经济身份证’，是金融机构评估一个人信用状况最直接的依据。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，在现代金融体系中，无论是申请房贷、车贷还是消费信贷，银行和贷款机构都会第一时间调取征信报告，来判断借款人的还款意愿和偿债能力。“如果征信出现不良记录，贷款申请可能被拒绝，信用卡的申办、额度提升等，也可能会受到相应影响。”曾刚说。
那么，是否有过逾期记录就一定无法申请到贷款呢？答案是否定的。“征信报告是各金融机构研判借款人实际还款能力和信用状况的参考工具之一，对于不同的贷款场景，征信不良记录的影响程度可能存在差异。”中信银行个人信贷部工作人员说。
北京观韬律师事务所合伙人杨帆表示，原则上小额、偶尔且已清偿的逾期不会对后续贷款申请有太大影响，但进行中的逾期、习惯性逾期、恶意逾期、已被银行标记为呆账等情况，确有影响。
目前，不良征信记录一旦形成，将在征信系统中留存5年：“在这段时间里，个人在融资成本、交易机会和社会信誉方面都会承担相应代价。可以说，维护良好征信，就是在守护自己的金融便利与信用声誉。”曾刚说。
“征信系统对于征信数据的报送、修改都有严格规定。不良行为一旦发生，金融机构将如实记录并进行报送。”中信银行个人信贷部工作人员表示，“要特别提示大家，莫入非法代理维权的‘征信修复’骗局。以‘征信服务’‘征信洗白’‘铲除不良记录’等为名目的中介、第三方多为非法投诉代理机构，接受上述机构服务存在较大的信息安全及资金安全隐患。” 所以，一旦有逾期行为，就一定要尽早还清欠款，以避免因长期拖欠造成信用评价进一步下降。
回到网友“还行”最初的提问，答案其实已经很清晰了： 它是一个减分项，但不是一张否决票。 不良信用记录留存5年，并非要给人制造窘迫，而是留给有心弥补之人证明自己的时间。
被不良征信记录影响的时间，是关于个人信用这门课沉甸甸的“学费”。但这笔“学费”的存在，不会让我们永远困于此地，反而教会了我们在未来每一次借贷、每一次还款时，多一份敬畏与谨慎。所以，不必哀叹5年时间的漫长，它会守护我们更长远的未来。
来源：金融时报客户端 记者：左希 编辑：刘能静 邮箱：fnweb@126.com 关注金融时报公众号 看更多独家新闻
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