微众银行位于深圳前海的新总部大楼 来源：微众银行
21世纪经济报道记者 黄子潇 深圳报道
近日，微众银行披露2025年年报。数据显示，2025年该行实现营业收入362.84亿元，同比下降4.84%。净利润110.12亿元，同比增长约1%。
截至2025年末，该行总资产7662.90亿元，较上年末增长17.57%；该行管理资产规模增长16%至3.7万亿元以上。
21世纪经济报道注意到，这份年报中出现多个重要变化，一是管理层新提“韧性增长”的经营基调，年报共计9次提及“韧性”一词，而2024年仅两次；二是强化金融市场业务，金融投资类资产占比大幅增加；三是多个零售相关部门集体更名，统一将“零售”的提法改为“个金”。
在零售信贷压力增加的环境下，微众银行正在探索包括金融市场业务、AI赋能业务运营在内的第二增长曲线。
新提“韧性增长”
近年来，银行业面临利率下行、风险增加的整体压力，优化资产负债表结构以穿越周期已成为多家银行的共识。
记者注意到，微众银行2025年年报共计9次提及“韧性”一词，具体涵盖了增长韧性、发展韧性、科技韧性、运营韧性等层面。
微众银行成立于2014年，是国内首家互联网银行、数字银行。2025年则是微众银行全面实施新十年战略的第一年。
微众银行董事长致辞显示，对于刚刚迈入第二个十年的微众银行而言，这一年的困难和挑战依然很多，该行在攻坚克难中实现了韧性生长。对此，该行构筑起更具韧性的资产负债“堡垒”，为抵御周期波动和抓取市场机遇蓄力赋能。行长致辞显示，深耕特色创新，蓄力韧性增长，2025年，该行深入不同产业细分领域，努力锻造穿越周期的增长韧性。
从资产质量来看，该行不良贷款率已实现了连续三年下降，2023年至2025年的不良贷款率分别为1.46%、1.44%、1.41%；拨备覆盖率甚至在去年出现了小幅回升，达到303.15%。该行管理层将其形容为“个人金融风险表现处于近年低位，企业金融风险稳中有降”。
同时，在增强应对复杂多变形势的发展韧性上，该行补齐了外汇业务资质，开通基础外汇结算业务，并加强金融市场业务能力的建设。
年报数据可作为佐证。截至2025年年末，微众银行金融投资类资产从735.92亿元，飙升至1618.83亿元，增幅高达119.98%，资产占比从11.29%上升至21.13%。其中，交易类金融资产增长45%，债券投资增长237.71%，其他债券投资增长56.81%。同时，存放同业的款项，也暴涨了127.78%。
这意味着，微众银行或将部分用于信贷投放的资金，重新配置到债券市场、同业市场上。2025年，微众银行投资利息收入达到18.28亿元，同比增长55.33%。
该行管理层表示，以提升金融市场业务能力为抓手，优化资产及负债的摆布，并以经营效率为导向完善资源分配机制。截至2025年末，微众银行低风险资产占比超50%，成本收入比同比下降超6个百分点，在风险防控与发展弹性之间取得了更好的平衡。
此外，在科技韧性提升方面，该行推进国产操作系统规模化部署，同步优化灾备体系，全年开展多场景应急演练并更新应急预案，有效提升了系统自主可控水平与应急处置能力；在风险层面，完善各类风险管控体系，提升运营韧性。
个人贷款增速回正
另一处出现的变化是，微众银行的零售相关部门集体更名，采用了“个金”的新提法。
2024年，微众银行曾进行架构调整，新设企业及机构金融事业群、个人金融事业群、科技及智能事业群、资源管理及管控职能群，并将全行49个部门重新排列，内嵌至上述四大事业群中。
在2025年年报中，该行原先的零售信贷部、零售存款部、零售互联网产品部、零售风险部等统一更名为个金信贷部、个金存款部、个金互联网产品部、个金风险部等。
在业内，国有大行多采用“个金”提法，股份行多采用“零售”提法。不过，记者从接近微众人士了解到，此举并无太多深意，仅为“统一一下提法”。
来源：微众银行2025年年报及2024年年报
年报显示，2025年末，该行发放贷款和垫款净额4071.13亿元，比上年末减少144.91亿元，降幅3.44%。从结构上看，发放贷款和垫款净额占总资产的53.13%，比上年末减少11.56个百分点。
此前2024年，微众银行企业贷款规模曾大幅增长18.18%，个人贷款规模则下降4.76%，使得这家以零售著称的银行一度出现了个人贷款和企业贷款规模接近1:1的情况。在2024年末，该行企业贷款规模为2155.3亿元，个人贷款规模为2166.8亿元。
而在2025年，微众银行个人贷款增速回正，较上年末增加3.11%。其中占大头的消费贷款增长3.96%，经营贷款下降9.35%。另一方面，该行企业贷款规模出现了11.27%的降幅。此消彼长之下，该行个人贷款规模与企业贷款规模的差距重新拉开。
受益于代销业务增长，该行管理资产规模增长16%至3.7万亿元以上。不过，该行去年实现手续费及佣金净收入61.83亿元，同比下降6.15%。
在此期间，微众银行也迎来了管理层的变阵。
去年11月，微众银行常务副行长黄黎明接棒李南青，成为该行第三任行长。在加入该行前，他曾在平安集团多个部门及子公司任职。
今年4月，微众银行行长助理方震宇获批出任副行长。他在该行长期分管零售业务，曾任该行零售及小微企业事业部副总经理、消费金融事业部副总经理、零售信贷总监等职务。他此前曾在平安银行负责“新一贷”产品的运营。
经历几番调整后，目前微众银行高管层形成“一正三副两行助”的格局，行长为黄黎明，三位副行长分别为马智涛、陈峭、方震宇，两位行长助理为王立鹏、公立。此外，该行亦设置了首席合规官、首席消保官等职位。
AI日均调用量增长近60倍
作为国内首家数字银行，微众银行一向以科技能力著称。
在AI大模型的应用持续爆发的背景下，微众银行披露了一组颇为惊人的数据。截至2025年末，该行AI算力规模较2024年末提升3.5倍，日均调用量从4.1万次大幅增长至240万次，日均Token消耗从2亿提升至超50亿，且持续高速增长，为该行AI规模化应用奠定坚实基础。
5月6日，微众银行发言人向21世纪经济报道记者表示，算力规模3.5倍的提升，背后是构建了一套经济且高弹性的混合算力供给体系。同时，AI能力实现了真正“平民化”，日均调用量与Token消耗的激增得益于AI技术门槛的大幅降低。
另一组数据亦值得关注，据2025年年报披露，截至2025年末微众银行已拥有60多个数字员工，已上线超190款插件，支持超800个Agent的快速构建。
微众人士向记者表示，今年行业内掀起了“龙虾”热，该行自2025年便已开始进行类似的深度实践，将能执行复杂操作的AI Agent入驻到全行协同办公工具中，以“同事”身份自主处理各项工作，这就是该行的“数字员工”。截至2026年4月，已有70多位数字员工正式“入职”前中后台的各个岗位。
据悉，微众银行在2025年加速推进“AI原生银行”战略落地，已走向全行规模化、深度化应用，这一战略的核心是“AI全面赋能业务与运营”。
年报显示，微众银行2025年户均IT运维成本从2元进一步压低至1.9元，这便与该行IT基础架构迭代、精细化管控、AI原生运维等举措密不可分。
此外，该行设于香港的科技子公司微众科技已累计上线11大业务场景，并助力香港银行机构为在港大湾区企业成功审批超过2.6亿港元的贷款。
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