21世纪经济报道记者 郭聪聪
随着我国人口老龄化进程持续深化，60岁及以上老年人口已突破3亿，占总人口比例达21.8%，养老金融正在从个人财富管理命题升级为社会经济发展的重要议题。
“银发浪潮”不仅重塑着社会养老格局，更推动金融体系在养老领域的角色重构。作为金融资源配置的核心力量，商业银行的养老金融服务正在经历从单纯“管钱”的“账户管家”，向覆盖全生命周期、提供综合服务的“终身伙伴”的深刻转型。
以兴业银行为例，作为国内较早布局养老金融的全国性银行之一，其早在2012年就在业内率先推出“安愉人生”养老金融服务品牌，经过十余年迭代升级，逐步构建起超越传统金融服务边界的全方位养老金融发展新体系。
从兴业银行等头部银行的实践来看，上述变革背后，是政策导向、市场需求与行业发展的多重驱动，更代表着养老金融行业未来的发展方向。
账户管家：商业银行养老金融的起点
在我国养老保障体系建设的初期阶段，商业银行以 “账户管家”的身份，成为养老金融领域的基础参与者，这一角色的形成既契合当时的行业背景，也满足了特定时期的市场需求。
早期，由于老年群体的养老资金来源相对单一，主要为基本养老金，其金融需求集中于资金的安全保管、便捷支取与基础结算，对长期养老保障规划、代际财富传承等复杂服务的需求尚未显现。同时，金融市场发展尚不成熟，养老金融产品种类匮乏，商业银行的业务重心更多放在传统存贷业务上，养老金融仅作为附属服务存在。
在这一背景下，商业银行的核心职能聚焦于资金的基础管理，即“账户管家”。这一角色在养老金融发展起步阶段发挥了重要作用，搭建起养老资金流通的基础通道，积累了账户管理经验，有效保障了老年群体的基本金融需求。
需要指出的是，随着我国养老保障“三支柱”建设日益完善，商业银行以账户管理为核心，围绕“三大支柱”积极拓展养老金融业务。第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金与职业年金，第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金。特别是头部银行，凭借自身资源禀赋优势，在“三大支柱”基础上延伸服务、丰富产品，取得了不错的成果。
作为国内养老金融先行者，兴业银行深度参与了我国养老保障体系建设，也建立了覆盖“三大支柱”的金融服务体系。
具体来看，第一支柱方面，兴业银行以金融社保卡为载体，与全国22个省市自治区的人社部门展开合作，发卡量超186万张；第二支柱方面，以薪酬福利类年金业务为抓手，服务覆盖补充养老、激励留才、金融机构风险金管理、非上市股权激励、上市公司员工持股五大场景。截至2025年10月末，该行薪酬福利类年金业务管理资金余额58亿元、管理个人账户数超5万户。
在个人养老金为代表的第三支柱领域，兴业银行在手机银行、网上银行、营业网点等渠道为广大客户提供了个人养老金从账户开立、资金缴存到产品投资的全流程服务。在产品供给端，该行致力于“优选品备足货”，遴选具备稳健性、长期性、普惠性的养老产品，受到了客户广泛青睐。
为满足不同客群对养老规划、财富管理等多元化需求，兴业银行推出了“投资建议”功能，为客户提供差异化资产配置建议与契合其财务特征的养老产品组合。截至2025年10月末，该行累计开立个人养老金账户超760万户，个人养老金产品数量246支，位列行业前列。
终身伙伴：养老金融升级的核心方向
近年来，人口老龄化程度快速加深和居民养老需求持续升级，商业银行传统金融服务在养老领域的局限性愈发凸显。
一方面，服务模式被动单一，银行仅作为资金的“保管者”，缺乏主动为客户提供养老规划的意识，服务局限于资金层面，与老年群体的健康管理、精神慰藉等多元养老需求脱节；另一方面，服务覆盖范围狭窄，仅聚焦于退休后的老年群体，未顾及年轻及中年群体的“备老”需求，未能形成全生命周期的养老金融服务链条；此外，产品供给同质化严重，不同银行的养老金融产品多为储蓄、理财等基础类型，缺乏针对不同年龄段、不同风险偏好的个性化产品，难以满足居民多样化的养老资金储备需求。
显然，为了更好地满足居民对养老金融服务的需求，商业银行养老金融服务内涵升级成为必然趋势。近年来，在政策加码与市场需求升级的双重驱动下，“账户管家”正在加速向“终身伙伴”转型。
与“账户管家”相比，“终身伙伴”的核心特征在于从“管钱”转向“管人”，从被动服务转向主动陪伴，构建全生命周期、综合化的养老金融服务体系。
在服务覆盖上，实现全年龄段延伸，将服务范围拓展至“备老—养老—享老”全周期。针对备老群体，优化养老金融投资服务及财富规划体验，助力夯实养老财富储备基础；针对养老金融意识成熟的中年群体，结合家庭财务状况，制定兼顾子女教育与养老储备的综合财富规划；针对老年群体，聚焦养老资金安全、财富传承等需求，为其提供全流程的优质服务体验。
在服务内容上，实现金融与非金融融合。“终身伙伴”不再局限于资金管理，而是整合金融产品与生活服务资源，提供综合解决方案。金融服务方面，丰富养老金融产品体系，满足不同风险偏好与资金需求；非金融服务方面，整合健康管理、文娱社交、防诈骗教育等资源，为客户提供体检预约、老年大学课程、理财沙龙、爱心义诊等服务，让养老金融服务更具温度。
在服务模式上，实现主动化与专业化升级。“终身伙伴”强调以客户为中心，主动挖掘客户需求，提供个性化规划服务。商业银行通过组建专业的养老金融规划师队伍，为客户提供一对一的养老规划咨询，帮助客户算清“养老账”，制定资金积累、增值、支取的全流程方案；同时，借助数字化技术，优化服务体验，线上推出手机银行适老化版本，简化操作流程，提供养老规划工具；线下升级网点适老设施，打造老年友好型银行。线上线下实现服务协同，以真诚服务提升金融服务“最后一公里”温度。
对此，兴业银行已经做了较为深入的探索。以“安愉人生”养老金融服务品牌为原点，历经十余年的精耕细作，该行已系统性构建起“六边形”个人养老客户服务体系：一是依托多账户联合经营打造“养老智慧账户”，为客户呈现养老资产全视图，提供资产质量检视和产品交易等全链条服务；二是以养老资产的保值增值为目的，建立健全“财富管理策略”，严选养老金融产品并做好产品池管理，分阶段构建跨境财富配置能力；三是围绕客户医疗、居住、教育、娱乐等各个领域养老需求，提供“金融+非金融”服务；四是打造一批“养老金融服务网点”，在全行推行网点适老化改造及综合化服务能力提升，形成客户服务成体系、网点适老服务成标配的多层次老年客群服务机制；五是建立养老金融专才体系，形成一支经过专业认证、服务优良的“专业人才队伍”；六是以市场化模式创新打造“互联网+金融+养老”的“养老生态圈”，满足养老金融客户需求。
从“账户管家”到“终身伙伴”，商业银行养老金融角色的转型，本质上是行业响应民生需求、服务银发经济的必然选择。这一变革不仅推动养老金融服务体系不断完善，缓解基本养老保险的保障压力，也进一步撬动银发经济高质量发展，让“老有所养、老有所安、老有所乐”的美好愿景逐步实现。随着行业的持续探索与创新，“终身伙伴”的角色内涵将不断丰富，养老金融将真正成为支撑我国积极应对人口老龄化的重要力量。
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