21世纪经济报道记者 叶麦穗
房抵经营贷利率年末出现“大比拼”，据记者了解，目前银行的底价基本在2.35%。一家国有大行三农信贷部的负责人表示，该行的经营贷“量足价优”，基本上有抵押品的经营贷利率能做到2.5%；纯信用类产品利率一般在3%左右，要是客户信用好、流水稳定，利率还有进一步协商的空间。
当前，房贷需求疲软，手握房产与营业执照的小微企业主，已然成为银行信贷业务的“新蓝海”。与此同时，临近年底消费旺季，消费贷也成为金融机构的“必争之地”。
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经营贷整体“价优量足”
此前有消息称，市场上的经营贷利率一度突破底价，年化利率低至2.2%。在记者采访中发现，并没有碰到类似情况，不过整体来看经营贷利率处于“极划算”的位置。
广州市增城一家民宿老板张先生告诉记者：“这几年周边游热度起来了，我想翻新民宿提升竞争力，粗算下来需要200万元资金。前几年也有类似想法，但是因为利率较高，迟迟不敢下手，今年贷款利率非常优惠，客户经理帮我申请到了3%左右的LPR联动利率，而且为信用贷，比前几年省了不少资金，因此下定决心开始着手。”
记者走访多家银行发现，不同类型机构的经营贷产品各有侧重，但“低利率、高额度”成为共同标签。平安银行某支行放贷经理介绍，该行经营贷分为信用与抵押两类：纯信用贷款最高额度100万元，多数客户实际获批30至50万元；抵押类产品则推出三年循环额度，利率最低2.35%，抵押率根据房产房龄灵活调整，最高可达9成。珠海华润银行的同类产品同样给力，利率低至2.35%，最高额度达2000万元，还支持等额本息、等额本金、先息后本等多种还款方式，适配不同商户的资金周转需求。
国有大行与股份制银行也加入竞争。记者在多家国有大行APP查询发现，经营贷利率普遍稳定在3%左右，多家国有大行信贷经理透露，只要客户资质达标，抵押类经营贷利率基本能控制在2.5%上下，如果是银行的财富客户，还可以争取一个额外优惠。
除了利率比拼，银行还在服务细节与客户拓展上“下功夫”。11月12日，江苏银行上海分行针对个体工商户及小微企业推出专属经营贷，最高额度2000万元，年化利率2.8%起（按单利计算）。更具吸引力的是其“推荐有礼”活动：11月5日至12月31日，现有经营贷客户转介新客（未申请过或申请未通过的客户）并成功获批，推荐人可获“苏银豆”奖励，可兑换京东PLUS会员年卡、加油卡、养生壶等实用礼品，用社交裂变方式扩大客群。
在准入门槛上，银行也展现出一定灵活性。平安银行明确，客户名下公司成立满2年，且在指定区域有可抵押房产，年账户流水需达到贷款金额的一半。
对于目前经营贷“量足价优”情况，多位金融专家表示，这是政策引导、市场竞争与行业转型多重因素叠加的结果。上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚指出，随着房地产市场调整，按揭贷款这一传统优质资产规模萎缩，银行急需寻找新的信贷投放渠道，经营贷自然成为重要方向。同时，宏观政策持续引导金融机构加大对小微企业的支持力度，普惠金融指标的监管要求下，银行不得不通过降低利率吸引客户、完成考核任务。更关键的是，银行间竞争激烈，国有大行凭借低成本资金优势率先降价，中小银行为抢夺优质客户也需要跟进，形成利率“竞降”格局。
对于未来利率走势，业内专家普遍认为，短期内大幅下降空间已有限，大概率在低位震荡。排排网财富研究总监刘有华分析，政策层面仍鼓励金融机构向实体经济让利，利率不具备快速上行基础；但银行净息差持续收窄，进一步主动降息的动力已不足。更重要的是，过度低廉的利率可能引发资金套利、跨市场挪用等风险，银行需在定价中守住底线，这意味着利率持续下行的支撑因素正在减弱。
消费贷利率多在3%之上
除了经营贷，消费贷也成为金融机构的“竞技场”。近日，商务部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，指导地方相关部门和金融机构加强协同，精准施策推动惠民生和促消费紧密结合，形成提振和扩大消费的更大工作合力。银行部门积极响应，持续加大个人消防贷的投放，多地金融监管部门也正在持续指导金融机构围绕金融促消费发力，叠加元旦和春节的消费高峰即将到来，消费贷优惠力度“百花争艳”的局面开启，不过相比以往，近期年化利率低于3%的消费贷产品几近绝迹。
国有大行消费贷年化利率普遍处于3.3%—4.5%区间：其中，工行融e借利率为3.5%—3.65%，部分优质客户可低至3.1%；建行快贷利率区间为3.4%—3.55%；农行、中行的消费贷利率也集中在3.45%—3.9%之间。上述贷款利率均主要依据客户的个人信用状况核定。此外，招行闪电贷的年化利率约为3.05%。
成都银行12月4日发布实施细则，将政策执行期定为2025年10月1日至2026年3月31日。该行对单笔5万元以下的各类消费以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训等重点领域消费提供年贴息比例1个百分点的支持。为防范资金挪用风险，该行明确规定了不予贴息的情形，包括贷款用于购房、投资等禁止性领域。
此外，消金公司也在年末消费旺季，加码消费贷优惠，叠加国家层面贴息政策支持，进一步激活用户的消费潜力。
如建信消费金融推出“建信福贷年终送好礼”活动。12月1日起至12月31日，建信消费金融加大了对客户的优惠力度，据了解，新客户激活建信福贷借款额度可享5天免息券，借款达标且持有满10天的客户可获得微信立减金、京东E卡、话费充值券、免息券等多元权益，最高可得288元随机礼券。客户可通过建信消费金融微信及抖音小程序、建信消费金融APP、建行手机银行、建行生活、CCB建融家园、云闪付等多元渠道参与活动，解锁福利。
招联消费金融与中国联通APP开展深度合作，探索通信账户与金融账户融合，借鉴互联网消费模式经验创新打造“联通白条”产品，通过不断丰富白条权益，激发用户数字消费潜力。联通白条可适配话费缴费、终端分期、预防停机等多种通信场景，同时以“国补+满减+免息分期”的补贴形式，围绕热门手机机型、新型AI硬件等开展“分期购机0利息”促消费活动，吸引消费者参与，满足多样化的消费需求。
对于金融机构密集加码消费贷的现象，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，背后既有政策驱动，也有自身经营逻辑的迫切需求。一方面，国家层面明确通过财政贴息、额度提升等组合拳刺激消费，银行顺势而为，既能响应监管导向，又能低成本获客；另一方面，在资产荒持续、对公贷款需求疲软的背景下，消费贷资本占用低、风险权重下调，成了银行优化信贷结构、稳住净息差的重要抓手。
王蓬博还提醒，后续金融营销需严守三大核心原则：首先不能模糊贴息边界；其次要避免诱导超前消费或弱化还款责任；再者，必须严守金融广告合规要求，不得借用政府公信力暗示担保，也不能以普惠名义对不同客群实施隐形歧视。
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