21世纪经济报道记者 郭聪聪
10月30日晚间，中信银行发布2025年第三季度报告。
整体来看，在报告期内该行资产规模逼近10万亿量级，净利润实现同比3%的正增长，但营收端受行业环境影响呈现下滑，资产质量保持稳定，科技金融与财富管理成为主要增长抓手。
规模逼近10万亿量级，净利润增长3%
截至2025年三季度末，中信银行资产总额达98981亿元，较上年末增长 3.83%，距离10万亿规模缺口约一千亿元，为国内股份制银行中少数接近该量级的机构。报告期内，该行负债总额为90559亿元，较上年末增长3.79%，资产增速略高于负债增速0.04 个百分点。
报告期内，该行实现归属于本行股东的净利润534亿元，同比增长3.02%；但同期营业收入 1566亿元，同比下降3.46%，盈利增长与营收下滑形成反差。
受行业性利率下行、资产端定价压力加大影响，该行利息净收入1077亿元，同比下降2.06%；截至三季度末，净息差为1.63%，同比下降0.16个百分点，与银行业整体息差收窄趋势一致。从环比维度看，三季度净息差较二季度提升0.02个百分点，呈现“同比降、环比升”的边际变化。
2025年前三季度，该行非利息净收入489亿元，同比下降6.40%，但核心中间业务——手续费及佣金净收入同比增长 5.75%，达256.88亿元，成为营收结构中的“正向变量”。细分来看，手续费收入增长主要依赖财富管理业务拉动：报告期内财富管理业务中收同比增长13.59%，显著高于整体手续费收入增速。
资产质量方面，截至报告期末，该行不良贷款余额669亿元，较上年末增加4.54亿元；但不良贷款率维持 1.16%，与上年末持平。从数据关联看，不良余额增长主要源于贷款规模自然扩张，并非整体资产质量的恶化。
风险抵补能力方面，该行拨备覆盖率204.16%，较上年末下降5.27个百分点；贷款拨备率 2.36%，较上年末下降0.07个百分点。尽管两项指标均有小幅下滑，但204.16%的拨备覆盖率仍高于200%的行业安全线，意味着每1元不良贷款对应2.04元拨备资金，足以覆盖潜在信用风险。
科技金融与财富管理成主要增长抓手
在业务数据上，2025年前三季度，科技金融与财富管理成该行的主要增长抓手。
截至报告期末，该行科技企业贷款余额5930.89亿元，较上年末增加252.02亿元，贷款规模持续扩容；国家级“专精特新”企业开户数10272户，较上年末增加632户，客群覆盖范围进一步扩大，在科技型企业客群中建立了一定基础。
据介绍，该行围绕科技金融推进三方面举措：一是联动政府部门、科研院所及产业龙头，推动科技成果转化；二是迭代“积分卡”审批模型，推出大湾区定制化产品及“中试研保贷”“科创选择权贷款”；三是建设科技金融专营机构，加快 AIC 业务布局，完善“股贷债保”联动机制。
财富管理是该行零售业务核心方向，报告期内重点推进“投研驱动+资产配置”体系建设，覆盖客户全生命周期需求。
数据显示，截至期末零售管理资产余额（含市值）5.26 万亿元，较上年末增长 12.12%，AUM 年增量创近三年新高；私行业务依托集约化经营，客户数保持较快增长。更关键的是，财富管理业务中收同比增长13.59%，拉动手续费收入增长，成为中间业务增长的核心点。
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