21世纪经济报道记者 郭聪聪 北京报道
2025年6月，交通银行太平洋信用卡中心佛山分中心获批终止营业，这已是该行累计关闭的第29家分中心。与此同时，中国人民银行数据显示，全国信用卡在用卡量已降至7.21亿张，较2022年峰值减少8000万张，实现九个季度连续下滑。
信用卡“跑马圈地”时代已然终结。在存量时代下，取而代之的是一场围绕高净值客户的争夺战，信用卡正加速从传统支付工具向综合金融平台转身。
信用卡迎来存量时代
根据中国人民银行发布《2025年第一季度支付体系运行总体情况》数据，全国信用卡在用卡量在连续九个季度下滑后，已降至7.21亿张，较2022年的峰值减少了8000万张。与此同时，中国银行业协会《中国银行卡产业发展蓝皮书（2024）》的数据显示，截至2023年末，信用卡活卡量为6.4亿张。通过在用卡数量与活卡量的数据对比可以发现，市场上仍有约8000万张睡眠卡有待清理，这反映出中国信用卡市场已进入存量时代。
信用卡研究人士董峥告诉21世纪经济报道记者，造成目前这种情况的原因是多方面的。首先是前期粗放扩张的遗留问题。在“跑马圈地”时代，银行过度依赖“一人多卡”策略，导致大量睡眠卡堆积，如今这种传统销售模式已经成为过去式；其次是产品创新严重滞后。当前信用卡产品同质化程度高，如同“在iPhone时代售卖老年机”般缺乏吸引力，难以满足用户差异化需求；第三是支付生态的深刻变革。支付宝“花呗”、京东“白条”等互联网信贷产品，叠加手机Pay、二维码支付的普及，正在快速蚕食信用卡的传统使用场景，特别是年轻客群更倾向于选择“无实体卡”模式。
与此同时，资产质量恶化进一步加剧了行业压力。据21世纪经济报道记者不完全统计，在已披露2024年信用卡贷款不良率的上市银行中，除邮储银行、兴业银行、平安银行等部分银行的年末信用卡不良率有所下降外，其余银行的不良率均出现不同程度的上涨。其中，常熟银行的信用卡不良率更是上涨至4.14%，上浮了2.74个基点。此外，2025年以来，银行业加速处置信用卡不良资产包，频繁出现数亿元规模的转让项目，这也进一步折射出资产质量承压的严峻现实。
此外，信用卡中心关停的消息频频传来。2025年6月，交通银行太平洋信用卡中心佛山、昆明分中心先后终止营业，而在5月该行刚刚关停 4 个分中心。至此，这已是交通银行累计关闭的第29家信用卡分中心，目前该行仅剩25家信用卡分中心在运营。
针对近期频繁出现的信用卡中心关停现象，董峥坦言，出现这一现象的并非简单的成本控制问题，而是市场饱和带来了商业模式转变。因为传统信用卡分中心模式赖以生存的获客功能已基本丧失。在获客成本持续攀升、效率不断下降的背景下，机构不得不进行战略调整，转向更集约的属地化管理模式。
发力高净值客户
在信用卡行业收缩的大背景下，“高端化” 战略正成为行业转型的关键突破口，多家银行正在通过差异化权益调整，将资源向高价值客户倾斜。
在产品设计层面，银行正积极强化信用卡与财富管理的联动，打出“信用卡+私银+财富管理”的组合拳。中信银行早于2023年就推出了“少年行”主题信用卡，该产品面向私人银行客户，主要聚焦留学生家庭从出国到归国的全旅程金融需求。广发银行也在2025年也推出了“臻稀钻石卡”，将年费、权益与客户财富管理规模深度绑定，其权益包含道路救援、酒后代驾、陪诊挂号等服务，该卡年费为12000元，若客户资产达600万元且消费满30万元，可享年费全免。此外，招商银行、平安银行等也纷纷转变策略，大力拓展高端客群需求。
为提升高端卡的吸引力，银行还着力为信用卡附着社交属性。金融机构频繁冠名热门演唱会，为私行客户预留演唱会的“最佳观赏位”，强化卡属 “情绪价值”。业内人士指出，未来信用卡的竞争将围绕“场景渗透”和“生态构建”展开。
素喜智研高级研究员苏筱芮告诉21世纪经济报道记者表示，信用卡发力高净值客户，主推高端类卡片，本质上是从狠抓“发卡获客”到“精耕存量”的经营策略转变，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。
从支付工具走向综合金融平台
信用卡行业的战略转型实则是银行在存量竞争环境下的必然选择。
随着市场面临饱和、产品结构失衡、获客成本高企与信用卡不良率的攀升，信用卡传统粗放式扩张模式已难以为继。正如苏筱芮所言，信用卡不良的压力促使机构重新审视客群质量，而高净值客户显然更受信用卡风险管理部门的欢迎。
在这一背景下，银行机构正将战略重心向高净值客户群体转移，而实现这一转变的策略便是深度绑定财富管理业务，以此维持业务增长。由此，信用卡的使用逻辑也在悄然发生变化：其作为透支工具的属性逐渐减弱，而作为资金周转金融工具的属性则不断增强。
董峥告诉记者，对于高净值客户群体来说，他们可以在不动用存款本金或者投资收益的情况下完成消费。对于银行来说，可以通过提供专属权益（如高端商旅服务、私人活动邀约等）来维系客户关系，在此刻信用卡的盈利点则从利息收入开始转向交易手续费。
苏筱芮对此趋势表示认同，她强调：“零售融合发展的思路正变得越发普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升高端客群的综合金融服务质量，使得高端客户留存更具效率，从而为信用卡机构带来更多盈利贡献。”
这场转型正在重塑信用卡行业的竞争格局。从短期看，银行需要平衡权益成本与客户价值；从中长期看，则需完成从产品导向到服务导向的转变。
值得注意的是，信用卡与财富管理的深度融合并非简单叠加，而是需要重构业务流程和服务体系。在"精耕细作"的新时代，只有真正理解客户财富管理需求，并能提供定制化解决方案的银行，才能在这场转型中赢得先机。
（资料图）南方财经 21世纪经济报道记者吴斌 报道在中东炮火的阴霾下，美联储再度陷入左右为难的尴尬境地。据央视新闻报道，美国联邦储备委员会3月18日宣布，将联邦基金利率目标区间维持在3.5 在贵金属投资领域，MT5（MetaTrader5）凭借其强大的技术分析工具、多资产支持及智能风控功能，已成为全球投资者进阶交易的首选工具。然而，市面上平台鱼龙混杂，非正规平台暗藏滑点、资金挪用等风险。本文基于权威数据与用户口碑 中新经纬3月19日电 对于美联储继续维持利率不变，香港金管局19日回应称，将继续密切监察市场变化，维持货币及金融稳定。 美国联邦储备局(美联储)联邦公开市场委员会在香港时间今天清晨公布维持联邦基金利率目标区间 中新经纬3月19日电 (张澍楠 付健青)美联储继续维持利率不变。 继美联储1月29日将联邦基金利率目标区间维持在3.50%-3.75%后，北京时间3月19日凌晨，美联储利率再“按兵不动”。2025年9月、10月、12月，美联储曾分别 。本文链接：信用卡存量突围战：打出私银+财富管理组合拳http://www.sushuapos.com/show-3-147131-0.html
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