21世纪经济报道记者 黄子潇 香港报道
3月27日，招商银行（600036.SH；3968.HK）在香港举行2023年度业绩发布会，招商银行董事长缪建民、行长兼首席执行官王良、副行长兼首席风险官朱江涛、副行长兼财务负责人彭家文等四位高管一同为解读了年报业绩。
此前3月25日，招行发布2023年年报，该行2023年营业收入3391.23亿元，同比下降1.64% ；净利润1466.02亿元，同比增长6.22% 。
本次发布会谈及了净息差、分红比例、房地产资产质量、零售架构改革、财富中收、分行改革等热点问题，但贯穿始终的关键词，是被领导层多次强调 “特色鲜明”一词。
会议上，缪建民将“特色鲜明”称为招商银行的护城河。他表示，招商银行一直以来都强调特色鲜明，成立初期，招行强调“存款立行”，而后强调“零售强行”，现在要打造的另一个特色是“科技兴行”。
在2023年年报中，招商银行提出零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富与资产管理四大板块均衡协同发展。
“零售银行”的标签是否会持续？王良表示，四大板块均衡发展并非忽视零售银行业务的战略主体地位，但“独行快，众行远”，必须各个板块协同推进，才能更好地支撑零售的主体地位。招行会毫不动摇地坚持零售银行战略。
3月27日收盘，招商银行A股报收于32.3元，下跌0.31%；招商银行港股报收于30.95港元，下跌1.12%。
招商银行2023年业绩发布会（记者 黄子潇/摄）
一季度业绩或继续承压
针对业绩趋势的提问，招商银行行长王良坦言，诸多因素叠加影响下，预计今年一季度会呈现经营压力加大的态势。
他表示，去年的政策性因素会在今年集中体现，例如，去年存量按揭贷款利率下调、保险费率降低、代销基金手续费下调、LPR下调等都会产生叠加性的影响。多个政策因素的叠加下，今年年初实现利润的正增长将面临着很大的挑战。
针对此种形势，王良介绍，一方面招商银行将发挥低成本负债的优势，扩大低成本负债资金的来源，避免负债成本上升。另一方面，流动性的整体的资产定价水平需要稍微提高，在信用卡贷款、小微贷款、消费贷款这方面持续发力。
“由于供给资金供给过多，导致了定价扭曲，出现新客户的贷款定价低于银行资金成本的现象，这是不可持续的，但是反映了目前的供求关系，给银行的贷款带来很大的困难。”他坦言。
息差或是未来几年的相对底部
年报显示，截至2023年末，招商银行净息差水平为2.15%，同比下降了0.25个百分点。
对于今年息差走势，招商银行副行长彭家文表示，去年贷款重定价等因素对银行息差的影响在今年还将继续释放，多重因素叠加下，因此预计今年净息差将持续面临承压的情况，但环比上会逐步趋缓。
“一季度息差压力可能是全年最大，但今年的息差水平可能是未来几年的相对底部。”彭家文表示。
预计房地产资产质量保持稳定
年报显示，截至报告期末，招商银行房地产业贷款余额2907.42亿元，较上年末减少429.73亿元，占该行贷款和垫款总额的4.71%，较上年末下降1.12个百分点，房地产业不良贷款率5.01%，较上年末上升1.02个百分点。
招商银行副行长兼首席风险官朱江涛表示，2023年末，招行房地产业不良率虽较年初有所提高，但去年6月的高点相比已呈逐季下降趋势，
“从2023年房地产不良生成的情况来看，绝对额的生成同比下降了36.6%。”朱江涛说。
他表示，预计2024年房地产行业不良生成的绝对额比2023年会有所下降，同时也会按照应收尽收、应核尽核的原则，加大存量风险资产的清收处置力度，预计整个资产质量会保持稳定。
对于外溢性风险，例如抵押物的价值下降，朱江涛表示，主要是建筑业和一些抵押品为主的业务品种。招行已经针对这个房地产行业的生态圈上下游做了专项排查，目前资产质量总体处于可控的一个范围。
在满足开发商的合理融资需求上，他表示，2024年会聚焦三个重点，一是聚焦总分两站的白名单客户，第二聚焦一二线城市的重点区域，第三是聚焦房地产保障型及改善型业态。通过三个聚焦和项目端资金的封闭管理，来保证债权的安全性。
提升重点分行的利润贡献
在2023年的年报中，招商银行使用了“17家重点区域分行”的提法。年报显示，截至报告期末，招行17家重点区域分行核心存款、AUM、公司贷款规模增速均高于全行平均水平，其中公司贷款余额8,676.79亿元，较上年末增加1,249.41亿元，余额占公司贷款总额的37.37%，贷款增量占公司贷款总体增量的比重达55.66%。
发布会上，王良进一步解释了重点区域分行的作用。他表示，近年来中国经济的区域分化特征比较明显，金融资源会向环渤海、长三角、粤港澳大湾区、成渝经济圈等一些重点区域集中，
他表示，招商银行会与时俱进，将从总行层面加大对重点区域分行的投入，包括资源、人力、资本、信贷规模等方面，要求重点区域分行在管控好风险的前提下，落实好总行零售银行业务发展战略，并明确好制造业贷款、科技创新型贷款、中小企业贷款的任务。
“我们想通过几年的时间，逐步提升重点区域分行对全行利润贡献。” 王良表示。
如何弥补贷款利率下行的“缺口”？王良表示，要在非息收入增长广开财路，在财富管理、资产管理、资产托管、投资交易等方面多管齐下。同时，要过“紧入组”，通过降本增效来促进收入增长，尽最大的努力实现利润目标。
“已提高的分红率不会再降低”
年报显示，从2021年至2023年，招商银行每股派息数分别为1.522元，1.738元，1.972元，现金分红比例分别为33%，33.01%，35.01%，均呈现持续提升态势。
资本充足率方面，招行高级法下核心一级资本充足率为13.73%，比上年末提升0.05个百分点。资本充足率为17.88%，比上年末提升0.11个百分点。
针对为何在业绩承压时提高分红派息率，招商银行董事长缪建民表示，招行股东去年在资本利得上的收益有限，提高分红股息可以提高股东的整体回报水平。
他表示，招行是低估值、高分红的银行，“已经提升了的分红派息率，既然提高了，就没打算再下来。”
他表示，后续招行要平衡现金分红与中长期的资本积累间的关系，招行希望未来不做股本融资，但要保持比较强的资本内生增长的能力，并维持合理较高的分红比例。
如何应对非息收入下降
此外，招商银行的非息收入也面临着下行压力。年报显示，2023年，招行实现非利息净收入1,244.54亿元，同比下降1.65%，其中净手续费及佣金收入841.08亿元，同比下降10.78%。
招商银行副行长兼财务负责人彭家文将非息收入下降的原因总结为两点，一个是业务量的增长放缓或减少，导致收入的下降； 第二是结构的变化带来的影响，包括权益类基金代销和托管规模的下降，以及理财产品中费率高向费率低的产品的转化；第三则是费率改革、减费让利等政策性因素。
从年报披露的中间业务收入来看，2023年招行代销理财收入同比下降18.37%，代理基金收入51.79亿元，代理信托计划收入32.06亿元，同比下降19.43%。其中代理保险的逆势增长的9.33%成为了增长亮点。彭家文表示，9.33%增长率的背后实际是“以量补价”。
“我们希望通过量的增长和保险结构的变化，能够一定程度上缓释降费的影响。”他表示，会推动风控性保险、保障性保险等产品的增长，尽量使得今年手续费收入实现增长。
他认为，目前资本市场尚未出现足够反弹，但一些积极的因素在不断积累，例如理财产品的规模增长。他表示，如果资本市场能够筑底回升，在债券市场、票据市场还会出现一些结构性的机会，从而为招行的中间收入和手续费用收入要带来结构性的增长机会。
零售架构改革有何作用
此前，21世纪经济报道曾报道，招商银行在年初增设了零售客群部，重新整合了拓客职能。
王良介绍了零售架构改革的作用。他表示，今年1月份招行总行在零售条线增设的零售客群部，其主要职责为专门服务于除了私人银行客户之外的其他类型的零售客户。同时，招行也对零售金融总部、财富平台部、私人银行部的职责也进行了适当调整。
“过去，招行没有专门的负责零售客群的部门，服务性的职能分散在各个部门内，未来该部门将通过线上化、智能化的方式更好地触达客户。”王良表示。
在分行层面，招行恢复了综合支行，从以前的对公、零售各自为战变成目前支行行长统筹管理。王良表示，分行改革能提升员工队伍的认同感、归属感，并让组织架构和招行战略更相适配。
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