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21世纪经济报道记者 李莎
近期多地住房公积金2025年年度报告相继发布。2025年各地公积金缴存和使用情况如何？提取的资金都用到了哪里？还有多少资金有待进一步盘活利用？
重点城市是观察各地公积金运行情况的重要窗口，21世纪经济报道记者以北京、上海、深圳、广州、杭州、成都、苏州、南京、武汉和重庆这10个城市为样本，对各城市2025年公积金缴存、提取情况进行梳理、比较和分析。
在缴存方面，各地2025年公积金实缴单位数量、缴存额均有不同程度增长，北京和上海公积金实缴人数均超900万人；在提取方面，上海、深圳、广州、杭州、成都、苏州、南京等绝大部分城市2025年公积金提取额实现正增长，10地提取额占当年缴存额的比例均在69%以上，其中深圳占比最高，为91.06%。
与此同时，10城2025年末的缴存余额总量已达到3.9万亿元，各地仍有不少公积金资金有待盘活利用。全年各地公积金提取人数占实缴人数的比例整体在44%～67%之间，提取人数占比过半的城市有6个，分别为深圳、北京、南京、杭州、广州和成都。
在受访专家看来，未来各地公积金使用效率还有待提升，要不断优化公积金贷款和提取政策，拓宽使用渠道，积极推进公积金异地流转。
京沪公积金实缴人数破900万
2025年，北京、上海、深圳、广州、杭州等10个城市中实缴单位最多的是上海，达60.88万家，其次是北京、深圳和杭州，分别为54.16万家、30.81万家和20.2万家。各地均有不少新开户单位加入公积金缴存，如2025年上海新开户单位6.84万家，净增单位1.83万家。
整体来看，2025年10城公积金实缴单位数量同比均实现正增长，其中北京同比增幅最大，为6.1%，紧接着是成都和武汉，增幅分别为6.01%、5.94%。
同样保持正增长的还有10城2025年的公积金缴存额。其中全年缴存额排名前5的城市分别为北京、上海、广州、深圳和杭州，缴存额分别为3344.49亿元、2663.65亿元、1376.48亿元、1300.95亿元、1129亿元。全年缴存额同比增长最快的5个城市分别为深圳、南京、苏州、广州和成都，增幅分别为6.01%、5.92％、5.56%、4.87%和4.74%。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向21世纪经济报道记者表示，重点城市缴存单位数量和缴存额同比增长，一方面反映了这些城市经济底盘的稳固和就业活跃度的提升；另一方面，新开户单位的增加，说明公积金制度的覆盖面在不断扩大，更多企业和职工被纳入了这一住房普惠金融体系，特别是鼓励灵活就业、新就业群体缴存，而且缴存、提取都更加智能化，便利化。
“整体而言，公积金缴存增长与经济增长是同步的，也就是说，经济实力越强的城市缴存数据表现也相对会更好。”58安居客研究院院长张波向21世纪经济报道记者表示。除此之外，张波认为，缴存基数的上调也对相关数据增长起到一定作用。2025年重点城市普遍上调缴存基数上限，如北京为35811元、上海为37302元，带动人均缴存额有提升。
截至2025年末，北京、上海、广州和深圳的缴存总额均已突破万亿元，分别达到约3.32万亿元、2.47万亿元、1.39万亿元和1.03万亿元，其余城市缴存总额约在6200～9600亿元之间。值得关注的是，2025年10城公积金缴存总额同比增幅均超过10%，其中深圳增幅最大，为14.41%。
在10个城市中，2025年一线城市公积金实缴人数均已突破500万人，其中北京和上海的公积金实缴人数超过900万人，分别达到932.45万人和923.26万人，深圳和广州实缴人数分别为729.37万人和530.19万人。包括深圳、杭州、成都、苏州、重庆、武汉在内，过半城市2025年实缴人数实现净增长。例如深圳全年实缴人数比上年增长1.07%，净增7.72万人。
对此，张波表示，将灵活就业人员纳入公积金制度覆盖范围，是缴存新增量的重要来源。例如苏州，在2025年的公积金缴存人中，灵活就业人员占6.34%，其中在新开户缴存人中，灵活就业人员占23.79%。灵活就业人员的加入，直接带动多个城市缴存人数与缴存额双增长，也让公积金这一普惠性住房民生制度惠及更多新市民、青年。
上海易居房地产研究院副院长严跃进向21世纪经济报道记者表示，在公积金缴存方面，未来还要继续扩大缴存基数，让更多群体参与住房公积金制度，并尽可能保持连续缴纳状态。另外，需要平衡公积金的缴存和使用，维护制度基本规则的可持续性。
比如今年2月，长春在调整公积金缴存提取政策明确，灵活就业人员办理公积金贷款后，未结清前不得停缴公积金，月缴存额应不低于贷款月还款额，且不低于月缴存额下限。
10城公积金缴存余额总量达3.9万亿
各地实缴单位、缴存额等指标同比增长的同时，缴存余额也在持续增长，10城2025年末的缴存余额总量已达到3.9万亿元。
2025年末，缴存余额排名前5的城市分别为上海、北京、深圳、广州和杭州，分别为9466.59亿元、8957.82亿元、3388.05亿元、3294.19亿元和2546.4亿元。同期其余5个城市的缴存余额也在2000亿元以上，各地均有不少闲置公积金还有待盘活利用。
10城2025年公积金缴存余额同比均有不同程度增长，增幅在3.55%～12.73%之间，不少城市缴存余额增幅仍然较快，其中增幅超过8%的城市有8个，分别为苏州、杭州、上海、南京、重庆、北京、武汉和成都。
对此，李宇嘉表示，这一现象背后，主要是受近年来商品房销售回调影响。“简单讲，房子卖得少了，但公积金缴存仍照常进行，自然池子里的水位就高了。”此外，李宇嘉指出，近年来无风险利率（定期存款利率、保本理财利率）下降明显，居民购房加杠杆的积极性也有所减弱。
另外，张波坦言，一线城市房价相对较高，但公积金贷款占房屋总价比例偏低，难以满足自住尤其是改善性群体的住房需求。此外，很多公积金贷款使用过2次后，不能再继续贷款使用，这也是缴存余额出现增长的重要影响因素。同时，大量三四线城市公积金缴存稳定，但买房需求相对偏弱，资金用不出去，也导致大量资金沉淀在账户中。
从2025年各地公积金提取情况来看，各地2025年公积金提取额在459.7亿元～2608.78亿元之间，其中北京、上海、深圳和广州提取额均超过1000亿元，分别为2608.78亿元、1842.64亿元、1184.67亿元、1141.26亿元。10城2025年公积金提取额占当年缴存额的比例在69%以上，其中深圳占比最高，为91.06%。
在各地公积金提取金额占比中，偿还购房贷款本息占比最大，上海、杭州、重庆这一项的提取金额占比超过60%。此外，随着租购并举的推进，以及各地公积金对租房支持力度的加大，租赁住房提取金额占比也保持一定份额，深圳在这方面颇具代表性，提取金额中，租赁住房占54.40%，其余城市占比多在20%以下。此外，购买、建造、翻建、大修自住住房，老旧小区改造等也是公积金提取的重要使用方向，但整体占比不大。
受缴存人数不同影响，各地公积金提取人数差异较大，比如全年北京共有572.82万人提取公积金，人数最多，武汉共136.09万人提取，人数最少。但各地公积金提取人数占实缴人数的比例整体在44%—67%之间，提取人数占比超六成的城市仅有深圳和北京，除了这两个城市之外，南京、杭州、广州和成都这4个城市的提取人数占比过半。这也意味着在10个城市中，仍有4个城市2025年公积金提取人数占比不足一半。
“各地公积金的使用效率还有待提升。”张波认为，这一现实情况也是“十五五”规划纲要提出，要深化住房公积金制度改革，扩大使用范围的重要现实背景。未来各地需继续拓宽租房、老旧小区改造、加装电梯、住房改善等使用场景，优化公积金贷款额度与提取规则，提升资金使用效率，让沉睡资金更好地服务新市民、青年人安居。
“公积金的未来发展方向很明确，核心是要拓宽使用渠道。公积金只有真正用起来，才能发挥作用，这也是公积金制度改革的根本目标。”严跃进指出，未来要不断优化公积金贷款和提取政策，使其更便捷。在贷款方面，房地产市场活跃度的提升，有望进一步改善公积金贷款数据表现，这也将进一步体现出公积金贷款相较商业银行贷款的优势。在提取方面，要继续拓宽提取使用场景，除了现有用途，也可以进一步探索大病支出、房屋装修等方向。也有观点认为可以适度向文化旅游、交通补贴等日常消费领域拓展，让公积金更好用、更贴近居民实际需求。
同时，李宇嘉表示，要顺应人口流动范围跨度大的新趋势，积极推进公积金异地流转，包括异地购房提取，异地贷款偿还月供提取等。
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