随着DRG/DIP改革的全面铺开，医保对医疗费用的支付方式发生了根本性的变化。新形势下，传统的商业医疗保险产品逐渐暴露出一些不足之处：投保要求严格，将许多亚健康人群和高危职业者拒之门外；保障范围狭窄，主要集中在公立医院普通部，对于特需部、国际部以及私立医院的就诊费用难以覆盖；产品定位与实际需求难以匹配，带病人群和慢病患者在免赔额、自付比例等方面面临较大压力，而高端医疗险价格昂贵，普通工薪阶层难以承受。
医保改革既是一次挑战，更是一次机遇。为了填补市场空白，满足消费者日益多样化和个性化的医疗保障需求，众安保险对众民保中高端医疗险进行全面升级。此次产品升级的核心逻辑在于，以客户为中心，打破传统医疗险产品的局限性，打造一款真正能够与医保改革相衔接、具有差异化竞争优势的商业医疗险产品，为消费者提供更广泛、更优质、更实惠的医疗保障服务，同时也为公司在激烈的市场竞争中赢得先机。
“众安方案”之取消健康告知、提升免赔额
升级后的众民保中高端医疗险取消了传统的健康告知环节，这意味着广大消费者无需再为繁琐的健康告知问题而困扰，尤其是那些处于亚健康状态或者患有轻微既往症的人群，都能够更加便捷地投保。除了肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢类、肺部疾病类等五大类既往症及并发症外，其他人群均可免健康告知投保，大大降低了投保门槛，让更多的人有机会享受到商业医疗险的保障。
在免赔额设置上，众民保中高端医疗险进行了大胆创新。该产品取消了传统的免赔门槛，即使是1元的医疗费用也可以申请理赔。在0 - 2万元以内的费用可理赔50%，2万元以上责任内100%报销，重大疾病责任内更是100%报销。这一举措有效解决了传统医疗险免赔额过高导致患者获得感较差的问题，真正实现了让保险为消费者的小病和大病都提供实实在在的保障，提升了消费者在医疗费用报销方面的体验。
众民保中高端医疗险为消费者提供了高额的保障额度，医保内医疗费用保险金和医保外医疗费用保险金保障额度均为300万元，同时还涵盖了质子重离子医疗保险金以及特定药品医疗保险金，保额分别为300万元。在医院覆盖方面，该产品不仅支持全国范围内所有二级及二级以上公立医院，还突破了公立医院普通部的限制，覆盖了公立医院国际部、特需部及102家指定民营/私立医疗机构。消费者在就医时可以享受到专家一对一诊疗、独立病房等高端服务，避免了排队拥挤的困扰，大大提升了就医效率与体验。
“众安方案”之涵盖156种院外特定高价特药
针对医保改革后患者对药品理赔需求的变化，在用药责任方面，众民保中高端全面放开处方外购药、械，责任内不限疾病、不限清单，包含car-t等156种院外特定高价特药，满足医改后的患者对药品理赔的需求。
在当前商业医疗险市场竞争激烈的环境下，众民保中高端医疗险凭借其独特的升级举措，形成了明显的差异化竞争优势。与传统医疗险产品相比，其投保条件更加宽松，免赔额创新更加惠民，保障范围更加广泛，用药责任更加放开。这些优势使得众民保中高端医疗险能够更好地满足不同消费者群体的医疗保障需求，尤其是那些被传统医疗险产品拒之门外的亚健康人群、带病人群以及对医疗服务品质有较高要求的消费者，从而在市场中脱颖而出，吸引了大量客户关注和购买。
“众安方案”之引领示范效应
从客户的角度来看，升级后的众民保中高端医疗险为客户带来了全方位的优质体验。投保流程更加简便快捷，无需繁琐的健康告知，节省了客户的时间和精力；理赔过程更加顺畅实惠，低免赔额甚至无免赔额的设计，让客户在就医后能够得到更及时、更充分的报销，减轻了医疗费用负担；就医服务更加高端便捷，广泛的医院覆盖范围和优质的医疗服务资源，为客户提供了更好的医疗体验。这些都极大地提升了客户对众安保险品牌的满意度和忠诚度。
众安保险作为国内领先的互联网保险公司，此次对众民保中高端医疗险的升级，在行业内具有重要的引领作用。其创新的产品设计理念、以客户为中心的服务理念以及对医保改革趋势的精准把握，为其他保险公司提供了宝贵的借鉴经验。众民保中高端医疗险的成功推出，不仅推动了商业医疗险产品在保障范围、理赔模式等方面的创新发展，也为整个保险行业如何更好地与医保改革相衔接、如何满足消费者多元化医疗保障需求提供了有益的探索和示范。
自众民保中高端医疗险升级上线以来，市场反响热烈。在短时间内就取得了令人瞩目的销售成绩，上线发售首日保费就超过了500万元，多名保险经纪人在社交媒体平台发布的业绩战报也显示了该产品的火爆程度。这一方面得益于产品本身的优势和特色，另一方面也反映了消费者对高品质商业医疗险产品的强烈需求。
多家投行看好持续上升空间
近日，中金公司针对众安在线发布研报，维持公司跑赢行业评级，给出目标价为16港元。
在研报中，中金公司看好众安在线的产品创设及经营能力。众安在线近期推出“众民保中高端医疗险” 销售火热，其以免健康告知、高龄/带病/高危职业均可保、0 免赔（除外严重既往症相关责任）、拓展外购药械和重疾特需责任等特性成为市场焦点，这些特征较好地改善了过往医疗险责任范围与被保险人需求不匹配的诸多痛点，并且产品价格也具有竞争力。
中金公司认为，众安在线此次尝试对于行业来说具有积极意义，在医保改革大背景下公司健康险业务整体面临的机遇大于挑战，建议持续关注。（咸宁新闻网）
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