编者按：
作为金融支持科技创新体系的重要组成部分，科技保险可以有效分散科技创新过程中的风险。大力发展科技保险，是扎实做好以科技金融为首的金融“五篇大文章”的内在要求，也是加快培育和发展新质生产力的客观需要。
在广东，如何进一步发挥科技保险的效能，更好地为全省新质生产力发展和科技强省建设保驾护航？2024年10月～12月，在广东省科学技术厅的指导下，南方财经全媒体集团联合广东主要财产险公司，发起广东科技保险发展专题调研活动，走进保险企业、科技企业、高校院所、行业协会、重要科技创新平台，以及各地市科技主管部门等，共同探讨广东科技保险发展新模式，携手求解金融赋能科技自强新路径。
南方财经智库研究员 郭晓洁
他山之石，何以攻玉？南方财经智库研究员梳理、采访部分发达国家的科技领域保险发展史和发展趋势，试图为我国科技保险发展提供镜鉴。
从发展历程看，发达经济体经过多年发展，建立了包含知识产权、网络安全等在内的科技保险产品。不过，其未在政策层面系统性的推进科技保险顶层架构设计，而是以市场化需求为导向，针对具体的场景和需求设计保险产品。
在这一历程中，各主要经济体将知识产权保险作为发展重点。到2023年，全球知识产权保险市场价值7.16亿美元，仍在继续增长。
近年来，发达国家科技保险正往保障信息科技、芯片制造等领域及人工智能产品的研发、应用过程中的数据泄露、算法错误等风险方向发展。
值得注意的是，一些经济体的科技保险业务开始迈入为科技企业提供结合风险预防、缓解和转移服务，提供风险管理服务综合解决方案的新阶段。
源起知识产权保险
知识产权是科技创新的核心载体。南方财经智库研究员调研发现，知识产权保险是各主要经济体发展科技保险最早且发展最成熟的品类之一。
多家险企科技保险负责人向研究员表示，科技型企业除了在所在国申请专利，涉及出海业务时还往往以PCT形式申请国际专利。为了管控知识产权侵权、被侵权风险，购买专利保险成为帮助科技企业实施知识产权的重要途径之一。
20世纪70年代，国外保险公司开始经营知识产权保险产品。欧美日保险市场上均出现了专利保险、知识产权保险等相关的保险产品。
随着科技行业对知识产权保护需求不断增长，外加诉讼风险上升和全球知识产权价值上升，发达国家知识产权保险在过去多年增长迅速。
美国研究机构发布《Intellectual Property Insurance Market》报告显示，2023年，全球知识产权保险市场价值7.16亿美元，预计到2030年达12.038亿美元，预期2024～2030年复合增长率8.1%。
国外知识产权保险产品发展迅速，依托于成熟的知识产权体系和司法实践，品类众多。如以美国为例，经过近40年的实践，该国保险业建立了适用于版权、专利、商标权和商业秘密等的知识产权保险体系。
这对中国科技产业的启迪在于——随着“出海”步伐不断加快，中资企业在海外遭遇的知识产权纠纷呈上升趋势需引起关注。
根据中国知识产权研究会报告，2023年，中国企业在美知识产权诉讼新立案共1173起，增长19.0%，持续上涨。其中，专利诉讼新立案447起，增长56.1%。此外，2023年，中国企业涉美“337调查”案件20起，涉及中国内地企业98家次，70%的案件立案缘由为专利侵权。涉案企业主要集中在电子设备等行业。被调查对象以广东、江苏和浙江等地企业居多。
人保财险广东分公司科技保险负责人向研究员表示，近年来，随着海外诉讼风险频发，出海企业开始陆续通过投保涉外知识产权保险降低侵权纠纷损失。目前险企提供的产品体系涵盖了知识产权海外维权保险、专利海外布局费用损失保险等多项知识产权保险产品，为企业提升了海外知识产权风险防御和应对能力。
向数据和AI快速发展
进入21世纪，欧美地区网络安全保险迅速发展，涵盖数据泄露、网络攻击造成的业务中断和声誉损害等网络安全和数字风险开始出现。
对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员王国军表示，网络风险是数字经济时代最典型也最需要保障的风险。发达国家的保险公司为涉及网络风险的科技企业提供了各种主动防御风险的风险管理方案。
特别是美国，凭借其先进的数字经济、高网络攻击发生率以及强大的监管环境推动需求，网络安全保险发展迅速。2022年，美国占据全球网络保险市场的最大份额。
据咨询公司SkyQuest数据，全球网络保险市场规模预计将从2023年的140.2亿美元增长到2031年的599.6亿美元，复合年增长率为19.92%。
南方财经智库研究员认为，发达经济体经过多年发展，建立了包含知识产权、网络安全等在内的科技保险产品。不过，其未在政策层面系统性的推进科技保险顶层架构设计，而是以市场化需求为导向，针对具体的场景和需求设计保险产品。
例如，在科技研发阶段，苏黎世等保险公司为承保实验室、研究设备因设备故障或自然灾害等不可预见的事件中断研发活动而造成的财务损失；Chubb 等险企为科技公司研发活动意外中断（例如设备故障、自然灾害或供应链中断）提供保障；在产品市场转化阶段，苏黎世为高科技产品在市场发布期间或之后因性能问题而产生的责任提供责任保险；AIG为制药和生物科技公司承保临床试验期间产生的责任等。
王国军表示，发达国家在科技保险产品开发最新的重点方向正往保障信息科技、芯片制造等领域及人工智能产品的研发、应用过程中的数据泄露、算法错误等风险方向发展。
从产品走向风险管理
近年来，随着科技领域细分日渐深化，发达国家保险公司开始为科技企业提供定制型、差异化科技保险产品，甚至通过保险产品的组合，提供一揽子保险解决方案。
南方财经智库研究员发现，一些经济体的科技保险业务开始迈入为科技企业提供结合风险预防、缓解和转移服务，提供风险管理服务综合解决方案的新阶段。
王国军也认为，从提供传统的科技保险向提供科技化的风险管理计划转化，是发达国家保险业服务科技企业的一个明显趋势。
如，美国专业知识产权保险服务公司（IPISC）针对不同行业提供定制化知识产权保护服务，为其最新技术、化合物及特殊工艺提供保护，帮助投保人降低维护知识产权相关活动的成本。美国保险公司FMGlobal则通过跟踪行业环境的变化，将客户按照行业及所属领域进行细分，准确识别各类行业和企业的潜在风险，为特定行业提供定制化与组合式保险产品。Coalition则结合综合保险和网络安全工具，提供免费的网络安全工具和服务，包括自动安全警报、威胁警报、专家指导等服务，帮助企业管理和减轻网络风险。
近年来，保险公司、科技企业携手合作成为国际科技保险领域新的发展动向。
广州大学人工智能学院产业教授、广汽研究院验证评估项目总监周果向研究员举例，随着人工智能领域的迅速发展，部分发达国家的保险公司已经开始介入人工智能企业的大数据模型和评估系统，通过收集大量第一手数据，为保险产品的开发提供科学依据和精确的精算模型。
例如，慕尼黑再保险就与欧洲的人工智能企业、瑞士再保险与美国自动驾驶公司、中国的百度旗下萝卜快跑与相关保险公司达成合作关系，为企业提供自动驾驶相关产品的风险研究和保险产品创新服务等。
“除了战略合作外，一些科技企业不满足于保险公司的产品和服务供给，投资或收购能契合科技企业发展理念的保险公司，推动了保险业的新变革。”王国军介绍。
例如，谷歌投资农作物气候保险公司ClimateCorp，以期大幅提升农业保险的科技含量。又如慕尼黑再保险公司投资了数字化保险公司NextInsurance，美国财产险公司Chubb收购传感器公司StreamLabs以加强风险监测。
市场驱动下的政策作为
科技保险的概念并非舶来品。清华大学五道口金融学院副教授、博士生导师周臻向南方财经智库研究员表示，科技保险这一概念在海外并无对标，纵观发达强国的保险发展史，科技保险是在成熟的市场经济、科研体系和司法实践中逐步发展形成的。
公开资料显示，发达国家对科技保险的直接保费补贴政策相对较少，仅有日本和美国等地提供了保费补贴或少量税收优惠。
如日本特许厅将为海外知识产权诉讼创设保险制度，若日本中小企业在海外开展业务时卷入侵犯知识产权等诉讼中，企业缴纳的费用将由国家补助一半。
王国军认为，发达国家的科技保险市场基本上是靠市场需求推动的，科技企业有需求，成熟的商业保险市场自然会提供相应的供给。但发达国家在法律体系的完善、建立信息共享和评估体系等基础设施建设方面的经验上值得借鉴。
例如，根据英国RDEC（研发支出抵免）计划，开发新的人工智能承保工具的保险公司可以申请补偿算法开发、数据集成和测试过程中产生的费用，从而鼓励保险产品创新；欧洲专利局推出的供企业免费使用的“IPscore”专利价值评价系统；美国联邦政府则通过建立网络安全风险基础数据库以辅助保险公司促进保险精算优化。
除了在法律制度上鼓励和保护创新，搭建共享数据库外，也有国家在政府层面牵头推动保险风险分担机制落地。例如，日本政府为了保障知识产权权利主体在许可交易中的权益，牵头设立了知识产权许可保险再保险制度。
策划：辛继召
统筹：郭晓洁
调研组成员：郭晓洁、庞成、周妙妙、翁榕涛、家俊辉、郑玮、吴佳楠、丁莉
设计：林军明
（实习生黄泽云、刘曦柯、庄颍桐对本文亦有贡献）
特别鸣谢：广东省生产力促进中心、广东省保险行业协会
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