21世纪经济报道记者 曹媛 香港报道
从颁发牌照到正式开业，香港8家虚拟银行经营已约4年。
这四年来，讨论最多的是尚未有一家虚拟银行实现盈利。2024年8月6日，香港金管局公布《虚拟银行检讨报告》指出，8家虚拟银行于去年底都未实现盈利，净亏损收窄15%。按客户存款、贷款与垫款及总资产计，虚拟银行在香港所有零售银行的整体市场占有率于2023年底约为0.3%，仍处于较低水平。
尽管尚未盈利，但虚拟银行这条“鲶鱼”也在搅动香港传统银行业。截至2023年底，8家虚拟银行存户达220万名，香港平均每4人就有1人拥有数字银行账户。香港金管局认为，虚拟银行发展至今，已达到在香港引入虚拟银行的3项政策目标，即推动金融科技与创新、提供新的客户体验以及促进普及金融。
在此市场背景下，在2019年拿到虚拟银行牌照，次年7月正式开业的汇立银行（WeLab Bank），认为自己有望成立亚洲首批实现盈利的数字银行之一。过去几年，净利息收入是所有虚拟银行的主要收入来源，在传统银行净息差大幅下滑的市场环境中，汇立银行净息差为何能大幅提升30%？
另外，值得注意的是，香港金管局此前公开表示，现时虚拟银行牌照数量合适，现阶段没有必要在市场上引入更多新的虚拟银行参与者。另外，香港金管局还就“虚拟银行”易名为“数字银行”的建议展开公众咨询。这些举措背后都有哪些考量？
近日，就上述话题，21世纪经济报道对话WeLab汇立集团创始人及集团CEO龙沛智，WeLab Bank汇立银行董事局主席、WeLab汇立集团资深顾问陈家强，WeLab Bank汇立银行执行董事兼行政总裁李家达。
（图源：香港金管局公布的《虚拟银行检讨报告》）
虚拟银行牌照计划改名，背后何种考量
21世纪经济报道：今年年初，香港金管局便计划将“虚拟银行”（Virtual Bank）的名称更改为“持牌数字银行”（Licensed Digital Bank），背后的考量是什么？
龙沛智：第一，虚拟银行是一个很“奇怪”的名字，因为全世界都没人用虚拟银行这个名字。第二，对一般的客户来讲，比较难明白为什么要叫虚拟银行，因为我们不是虚拟的银行，我们有office、有职员。可能是这个名字带来了一些误解，监管听到不同渠道的声音，觉得需要改。
21世纪经济报道：近期香港发出消息称“现时虚拟银行牌照数量合适，现阶段没有必要在市场上引入更多新的虚拟银行参与者”，这背后的考量是什么？
陈家强：从促进香港银行创新的政策来看，香港颁发的虚拟银行牌照是全银行牌照，这是一个很大的创新。内地也有网上银行，但不是全方位、全服务的银行。欧洲及其他地方也有一些金融创新，但也不是全银行牌照。
当时香港监管发虚拟银行牌照，没有规定是哪一类型的银行，也没有规定一定要从大机构、从海外出来的，就是让银行在市场中竞争。现在金管局可能觉得，给8家银行都发了牌照，也给香港整体银行业生态带来很大改变，目标已经达到了。
21世纪经济报道：香港虚拟银行开业已经有四年，这四年时间对传统银行带来哪些影响？
李家达：因为数字银行的出现，银行业整体都有所改变。现在每家银行都会花很多资源布局数字化，这对客户而言是好事，因为如果客户没有太多资产，传统银行可能会把你推走，他们需要很多人去服务客户，所以也会出现很多不同类型的手续费等。
而在数字银行出现后，因为科技发展，服务1个客户和服务10万个客户完全没有分别，所以在收费上也带来很多改善，这对香港银行业而言是一个很好的变化。
截至目前，数字银行发展大概有四年时间，8家虚拟银行大概有200多万存户，按香港约750万人口来讲，占比其实不错。但例如抵押房贷等业务，客户还是主要在传统银行办理。但数字银行的优势在于进行多元创新。除传统银行的产品之外，数字银行创新不同银行产品的潜力是很大的。
21世纪经济报道：目前市场普遍预期美联储将开启降息，这对香港虚拟银行会带来哪些影响？
李家达：一般来说，美元降息对不同银行有不同影响，对我们而言是比较轻微的影响，因为我们现在的主要产品是无抵押贷款，利息是不变的。如果美元降息，那我们的资金成本只会向下走，资金差就会越来越大，对我来讲是一个很好的事情。如果其他银行聚焦在投资方面的话，当然会对投资收入有影响。
未来如何盈利
21世纪经济报道：目前香港尚未有一家虚拟银行实现盈利，跟其他虚拟银行相比，汇立银行能够快速取得正向盈利依托于哪些优势？
李家达：银行的主要收入来源是两部分，第一部分是利息收入，另一部分是费用收入。目前大部分数字银行聚焦在利息收入，主要就是贷款。
因此对于银行而言，有两个很重要的能力，一是贷款定价能力，银行净息差很重要，我们能找到很好的客群，然后定一个很好的价。
二是风险管理能力。在经济环境好的时候，没有人看风险，因为都觉得没什么问题。经济不好的时候，风险管理能力才是最重要的。这两年市场情况不乐观，银行坏账率都在提高，但汇立的净息差却进步了约30%，因为我们有11年的风险管理经验，无论是在内地、香港，还是在海外，我们都具备这一能力。这也是帮我们接近盈利目标的原因之一。
21世纪经济报道：传统银行的净息差普遍大幅下滑，汇立银行净息差能有大幅增长的主要原因是什么？
李家达：第一，风险能力；第二，获客能力；第三，定价能力。这三个我觉得都是主要原因。
21世纪经济报道：能否展开讲讲汇立银行是如何进行风控管理的？
李家达：在传统银行，很多时候能做的就是问客户的收入、资产有多少。但我们可以增加不同数据去分析客户，如果我比其他银行拿到的数据更多，那对客户风险的掌握会大有不同，那传统银行不能批的客户我就可以批。从全线上贷款平台Welend再到虚拟银行WeLab Bank，我们都是用这个方法。第二，要有很多不同的实践经验，我们每一个管理人员都是风控出身，对风控特别了解，这也很重要。
获客重心是否会向内地客户倾斜
21世纪经济报道：内地的客户基数较大，之后的获客重心会向内地客户倾斜吗？是否计划布局跨境理财通等相关产品？
李家达：香港市场跟内地市场都很重要。内地客户基数比较大，香港客户会有不同需求，我们两边都有不同布局。
我们现在没有参与跨境理财通，不过我们有在想这个事情，如果可以开发这个渠道也是很好的机会，但我们要看有没有一个很好的合作伙伴，因为是要找内地的一家银行合作。
21世纪经济报道：汇立银行与特斯拉开展了战略合作，目前在香港电动车车贷市场中规模领先，这是怎么做到的？
李家达：我们发现，目前市场上车贷产品最大的痛点在于，一是消费者在买车时，不知道自己能不能拿到贷款，二是审批流程比较长。特斯拉非常注重客户体验，他们为什么找我们合作，因为我们可以做到客户买车时就能告诉他，你可以拿到这个贷款，大概一分钟就能完成整个流程。
21世纪经济报道：大湾区在金融方面的融合越来越深，汇立银行有没有哪些希望政策诉求和业务发展规划？
龙沛智：我们有地理优势，刚好在香港、前海都有很重要的业务，所以粤港澳大湾区的政策发展对我们非常重要。首先是跨境理财通进入到2.0阶段，越来越开放是好事，之前可能限制太多了。
随着内地居民来香港、香港人北上，从支付、开户到财富管理等需求庞大。今年4月起，我们开放给有需要的内地访港旅客（MCV）申请开户。暑假期间开户人数显著上升按月增长超过70%，目前每个月的开户数字约有40%都是来自内地的客户。内地客户比香港客户更加活跃，一般内地客户开户后都有做定存，50%MCV开户后随即汇款到银行，我们的定存利率是很高的。另外，60%MCV开户后随即开通了财富管理户口，我们的基金服务、智动投资顾问等服务都比较受欢迎。
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