21世纪经济报道记者何柳颖 香港、深圳报道
党的二十届三中全会于2024年7月15日至18日在北京举行。全会高度评价新时代以来全面深化改革的成功实践和伟大成就，研究了进一步全面深化改革、推进中国式现代化问题，认为当前和今后一个时期是以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业的关键时期。
国家金融监管总局局长李云泽曾指出，在全面建设社会主义现代化国家进程中，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇，并将发挥不可替代的作用。保险作为现代市场经济的基础性制度安排，连接各行各业、关系国计民生，是促进经济发展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。
“在不久的将来，内地和香港都会是老龄化社会。对于这批银发族，我们更需要给他们提供不同的健康保障。”在接受21世纪经济报道记者专访时，AXA 安盛中国大陆、香港及澳门行政总裁尹玄慧如是强调。
在粤港澳大湾区融合过程中，保险业的互联互通亦是重要一环。尹玄慧表示，安盛做了很多不同的调整去适应大湾区的融合。“首要的调整是我们扩大了医疗网络，不仅包括大湾区的9个内地城市，也包括上海和北京等，我们目前的医疗网络覆盖超过290个城市。我们也增加了三甲医院的配套服务，确保内地客户来港时能够享受到医疗保障，同时，也确保香港客户在内地也能享受到相应的医疗网络保障。”
尤值一提的是，新经济的发展也带动了保险业的业务拓展。“在香港和内地，新能源汽车发展迅猛。在配合新能源汽车、电池的发展过程中，保险业也有了新的行业方向，保险业也可以和新能源行业一起发展。”尹玄慧强调。
内地商业保险发展潜力巨大
《21世纪》：你如何评价香港商业保险的发展水平？区别来看，内地和香港商业保险的待挖掘空间分别有多大？
尹玄慧：香港的保险业发展已经很成熟，就渗透率而言，香港的保险业约有19%的渗透率，已经达到亚洲第二 、全球第三的水平。虽然这一渗透率已经相对成熟，且处于高位，但香港保险业仍有很大的发展空间，主要有以下几点原因： 首先香港是一个国际金融中心，有很多国际公司和本地公司在这里发展，对不同风险的财产管理配置需求很大。在企业不断发展的过程中，他们对保险保障的需求始终存在。
另外是人口结构问题。在不久的将来，内地和香港都会是老龄化社会。对于这批银发族，我们更需要给他们提供不同的健康保障。老年人的身体状况通常并不理想，会面临高血压、糖尿病、癌症复发等问题，他们需要的保险产品要求相对较高。所以，我们在设计产品的时候也要照顾这批银发族的需要，这也是保险业增长的动力。
第三方面则与全球环境有关。基于环境气候变化衍生出来的不同险种，不同类型的风险管理，亦会是将来保险业发展的其中一个增长项目。在这方面，香港保险也具备发展潜力。
内地商业保险的发展潜力则更大。中国作为全球第二大、人口众多的经济体，保险深度不足5%（2022年数据），发展空间比香港更大。我认为，内地保险业的发展方向非常多，比如健康险，疫情后市民对健康保障的要求提高了许多。虽然内地90%以上的人都有社保，但社保保额相对较低，有很多高端客户需要高端医疗。在这方面，内地和香港可以实现联同效应，香港可以帮助内地保险公司提供更多的高端医疗。
另外，不得不提的是，在香港和内地，新能源汽车发展迅猛。在配合新能源汽车、电池的发展过程中，保险业也有了新的方向，保险业也可以和新能源行业一起发展。
整体而言，我认为内地和香港的发展空间都很大，尤其是内地的市场更大、潜力更丰富。而香港的险种比较多，资产配置的能力和配套比较好。我相信在香港和内地的互动过程中，保险业的发展空间会更广阔。
《21世纪》：请你具体谈谈，伴随着你提到的老龄化时代，尤其是经历了3年疫情，大家对于保险的需求和理解发生了哪些变化？这对你们的业务调整产生了那些影响？
尹玄慧: 从技术层面看，疫情时，包括保险业在内的公司都在大力投资技术，因为在客户无法出门的情况下，我们可以借助技术来延续客户服务。如今保险对数字技术的需求也没有停止，近年来数据AI的发展很快，保险公司绝对有需要继续在数据AI领域进行投资。
从业务需求看，在香港和内地恢复“通关”后，人员可以自由流动，对保险的需求也显然增加，包括旅游保险、医疗保险等。后疫情时代，人们也仍然存在对生病的担忧，这些都会增加对保险的需求。
站在企业的角度，除了发展新产品以及提升客人的体验之外，提升运营效率很重要。不断思考怎样可以运营更快、成本更低，使产品更加有竞争力，这是保险公司面向新时代需要考虑的问题。
香港保单多币种优势突出
《21世纪》：香港保监局发布的数据显示，2023年，内地访客个人人寿保险新单保费约590亿港元，同比大涨超27倍。以安盛为例，你认为内地客户在购买香港保险产品的过程中，他们的产品需求和风险意识有什么特点？
尹玄慧：在我们看来，内地客户与其他客户的需求大致相似。他们需要的是财富管理，遗产规划等服务，以确保他们的后代能得到更好的保障。此外，他们对危疾保险的需求也很高，而香港的危疾保单保障范围广泛，能够覆盖客户多位家庭成员，保障内容也比较新颖，这可以很好地满足内地客户的需求。
《21世纪》：相较于内地商业保险，香港商业保险的投资策略更加多元。如今投资环境并不乐观，要保证公司的投资回报，保障客户的健康、理财需求，你们会如何考虑产品策略和投资策略？
尹玄慧：这通常指的是人寿保险板块，实际上，香港的人寿保险发展十分成熟。香港作为国际金融中心，拥有丰富的资产配置方式，保险公司可以投资的产品种类繁多，这使我们可以实现资产负债匹配。
此外，香港保单具有多币种的优势，除了美元，还有英镑、加币、人民币以及港币等。这不仅对内地客户有吸引力，东南亚等其他（地区）客户如果想在香港投保，也能得到保障。
期待大湾区保险服务中心的成立
《21世纪》：大湾区融合为香港保险业开拓了哪些新的发展空间？在市场新需求的驱动下，你们如何“扩容”？
尹玄慧：安盛做了很多不同的调整去适应大湾区的融合，尤其是随着“通关”恢复，大湾区的活动和人员流动有所增加，我们的融入更加紧密。
首要的调整是我们扩大了医疗网络，不仅包括大湾区的9个内地城市，也包括上海和北京等，我们目前的医疗网络覆盖超过290个城市。我们也增加了三甲医院的配套服务，确保内地客户来港时能够享受到医疗保障，同时，也确保香港客户在内地也能享受到相应的医疗网络保障。
安盛还配合国家的“港车北上”政策，与我们的子公司安盛天平合作，推出了一张保单在内地和香港都能接受理赔服务。我们是第一批能够做到香港和内地两边保单互相等效的保险公司之一。我们在内地的子公司——安盛天平公司帮助我们能够提供更加便捷和高效的理赔服务。
实际上，经过多年的深入探讨和筹备，内地与香港两地政府与监管机构在大湾区建立客户服务中心的计划已接近成熟，保险售后服务中心的建立将帮助解决两地理赔和续费方面的很多困难，为客户提供更全面的服务保障。
随着大湾区进一步融合，香港特区政府也可以考虑发展更多非寿险的保险业务。香港是国际金融中心及风险管理中心，但却非常侧重寿险类产品，未来可以更多元化发展。例如，可以考虑进一步发展海运物流船务，将海运物流生态系统重新引入香港，包括船舶维修、绿色燃料进口等，从而赋予保险业在其他行业的推动作用。
《21世纪》：如今香港特区政府正大力推动金融科技的发展，请你谈谈保险业与科技的结合会带来哪些新发展？
尹玄慧：保险与科技的结合无疑蕴藏着巨大潜力。近年来，保险科技发展迅速，尤其在客户服务和产品研发方面，已取得了诸多进展。展望未来，随着香港证监会推进Web 3.0技术的发展，保险与Web 3.0技术的融合有望催生新的协同效应。
同时，大湾区正不断涌现出各种新兴科技，保险行业亦可与这些新产业相结合，为其提供新的保障产品，我相信这一领域具有广阔的发展前景。
（实习生黄正皓、李斐然、温博宇对本文均有贡献）
记者：何柳颖
监制：朱丽娜
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设计：郑嘉琪
视频制作：袁思杰
出品：南方财经全媒体集团
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