1.2亿只宠物的医疗险博弈
作者 姜鑫
“保大病、保小病、保意外，送进口驱虫药，送疫苗，覆盖全国98%的宠物医院，最高报销比例高达九成……”
在蚂蚁保的直播间，年轻的主播一边介绍产品，一边感谢为“毛孩子”投保的消费者“宝宝”们。短短半小时内，就有多位宠物主下单或体验――这是2025年12月17日的一场宠物保险的直播。
许多年轻人在直播间为“毛孩子”购买了人生第一张宠物保单，背后是新世代宠物主将宠物视为家人后的深层焦虑――情感无价，但宠物的医药费不菲。
深夜的宠物医院里，年轻的主人对着数千元的诊断书眉头紧锁；社交平台上，“猫咪传腹治疗花了3万”“狗狗髌骨手术账单”等帖子总能引发一片共鸣与叹息。《2025年中国宠物行业白皮书(消费报告)》显示，2024年中国城镇宠物猫犬数量突破1.2亿只，“它经济”还在持续升温。在规模约3000亿元的宠物市场中，宠物险是增长较快的板块――其保费规模从2020年的千万元级别跃升至2024年的超17亿元，业内预测2025年有望突破30亿元。
然而，快速发展背后，围绕宠物险的争议也日益增多。“不是保险，是文字游戏”“一次理赔，终身拒保”“理赔报销杯水车薪”等吐槽充斥社交平台。
面对单次赔付限额低、先天疾病难保障等用户体验问题，险企却不敢“放开手脚”。高赔付、逆选择、渠道依赖等经营挑战，正成为险企面前的现实难题。
是什么揭开了宠物险快速发展的暗面？
给“毛孩子”上保险
95后的刘叶是“三个”毛孩子的年轻“妈妈”，拥有两只猫和一只狗的她，每个月给宠物的开销超过千元。2023年起，刘叶开始为家里的宠物猫CiCi和宠物狗“九饼”购买宠物险，合计年交保费近千元。
1.2亿只“毛孩子”背后，是超过9000万像刘叶一样的宠物主。据蚂蚁保统计，他们多在20岁―30岁之间，以90后、95后女性为主，生活在一至三线城市。宠物的数量还在快速增长，宠物猫的增速快于宠物狗。
随着人宠关系从“主仆”转向“伴侣”“朋友”，宠物的生命健康日益受到重视。宠物医疗的发展，让CT、核磁、内窥镜等高端设备进入宠物医院，治疗方案日趋精细化，医疗费用水涨船高，一次就诊，动辄花去数千元甚至上万元……这为宠物医疗险创造了发展空间。宠物保险最早并非医疗险，而是以责任险的形式问世。2004年，华泰保险率先在家财险中加入了宠物相关责任，开启了国内宠物险市场。后来，市场开始出现犬主责任险形式的产品。2014年，人保财险联合宠物鉴定及遗传病检测机构推出了首款宠物医疗险“宠乐保”，平安财险、太保产险等公司也纷纷推出了相关产品。
在这期间，由于宠物识别鉴定难，保险欺诈高发等原因，宠物医疗险发展缓慢。2019年，宠物鼻纹识别技术开始应用到宠物保险领域，通过采集宠物鼻部纹路特征建立专属电子档案，解决了宠物身份核验与理赔认证的难题，宠物险开始更多地从责任险向医疗险、场景险拓展。
2019年12月，蚂蚁保推出该平台的首款宠物险产品，与蚂蚁保深度合作的众安在线、国泰财险、大地保险纷纷加入，宠物保险行业步入规范化、规模化发展阶段。据蚂蚁保宠物险业务相关负责人介绍，该平台理赔案件2024年便已超过100万件。
场景化发展是宠物险的一大特点，在抖音直播间，可以看到平安财险、众安保险、蚂蚁保的主播一直在销售宠物险，抖音平台还可以直接跳转蚂蚁保投保小程序投保；此外，在京东、腾讯微保、小红书等流量平台，也可以找到宠物险的投保入口。其中，蚂蚁保占据了主要的市场份额。
刘叶的宠物保险正是在蚂蚁保购买的。3年来，她仅有一次小额意外赔付，吸引她的不只是医疗保障，还有驱虫药、疫苗、医师咨询、消费补贴等附加服务――她曾以市场价6.3折为狗洗澡，以7折为猫购粮。
一位从事互联网财险业务的从业人员表示，宠物险的核心价值是分担不可预期的医疗支出，但多数宠主在未经历高额诊疗前，往往缺乏投保动力。因此，宠物险的销售需要与宠物密切相关的场景。在产品设计上，除核心保障业务外，附加服务也是增加用户黏性的有效手段。
从目前市场来看，关于宠物保险的保障，可以大致分为医疗险、责任险、意外险、托运险等种类。医疗险是贡献保费规模最大的产品，保障对象主要是宠物猫和宠物狗，保障责任集中于意外与疾病医疗，并附加疫苗、驱虫等服务，不同平台、不同产品的差异主要体现在单次赔付限额、免赔额和报销比例上。
理赔、经营两头难
同样养了两只猫的武先生，今年却选择让“毛孩子”裸奔。
2024年，武先生曾为宠物投保，但一次不愉快的理赔经历让他对宠物险失去了信任。当时，他的猫因牙齿断裂就医，拔牙治疗花费2000元，仅获200元的意外赔付。他仔细研读条款后发现，他买的宠物险产品不仅赔付额度有限，且先天性、遗传性疾病不在保障范围内。得知朋友的猫因患猫鼻支被拒保后，武先生决定不再续保。
武先生的遭遇并非个例。在黑猫投诉平台，以“宠物险”为关键词的投诉有近千条；小红书、微博等社交平台上，相关吐槽也层出不穷。除直接拒赔外，续保被拒、隐性保费上涨、赔付比例低、限额不实用等问题也让宠物主感到无力。
消费者的“体验不佳”，保险公司同样有一肚子苦水。一位财险从业者坦言，宠物险增长虽快，但体量仍小、渗透率低，且面临治疗费用不透明、保险欺诈率高等挑战。他们也曾组建团队尝试这个新业务，但最终因赔付率过高而暂停了。
一位宠物险业务的从业人士表示，宠物险目前在产品设计上存在诸多限制。诸如免赔门槛、宠物年龄限制、不保先天性疾病、单次赔付限额等条件，均是出于可持续性考量。若不加以限制，一例复杂的宠物肿瘤手术，可能消耗几十甚至上百张保单的保费池。而用户的感知就是“看病花2000元，保险只赔500元”。因此，常见的宠物险产品迭代或停售，往往是因为无法支撑赔付压力。
据不完全统计，有30余家在财险公司曾推出过宠物医疗险相关产品。但深度经营这一产品的玩家并不多，主要为：在蚂蚁保平台出单的众安在线、国泰财险、大地保险；在京东宠物保险出单的京东安联保险；同样以经营互联网业务为主的泰康在线；平安产险、国寿财险。
此外，太平洋财险以经营宠物责任险为主，也同样涉及宠物险。
2024年，众安在线曾在年报中表示，公司的宠物险总保费规模同比增长达129.5%，已累计服务超过600万宠物主。以公司披露的2023年5亿元保费规模计算，2024年众安在线宠物保险保费规模超过了10亿元，市占率有望超过一半。
不少财险公司对于这一产品的经营仍处于观望状态，甚至财险头部公司中国人保对此也涉猎不多。一位接近中国人保的人士称，公司曾在2013年、2014年推广过一段时间的宠物险，业务体量并不大，2026年要视情况看是否展开推广。
在北京大学应用经济学教授朱俊生看来，宠物险正处在“高逆选择+高道德风险+低风险可观测性”的叠加阶段。当前宠物险的主要风险并不在于“疾病本身有多复杂”，而在于保险公司难以准确识别投保前风险状态与投保后行为变化。不少消费者是在宠物已出现疾病征兆、或已进入高发病阶段时才集中投保，形成明显的逆选择；同时，在报销比例、免赔额设置相对宽松的情况下，投保后过度医疗、频繁就诊、项目拆分等道德风险问题也随之放大。这使得宠物险的赔付率在短时间内迅速抬升，而由于定价基础薄弱、历史数据不足，保费又难以及时跟上，最终形成“用户觉得不好赔、险企觉得不赚钱”的双输局面。
诊疗不规范与数据割裂
在蚂蚁保宠物险业务相关负责人看来，宠物险评价呈现两极分化，与宠物医疗市场的特点密切相关。不同于拥有医保和公立体系的人类医疗，宠物医疗机构以私营为主，发展水平参差不齐。除新瑞鹏、瑞派等连锁机构外，宠物医院多数为单体店或“夫妻店”，拥有自主诊疗权和定价权。部分机构甚至与客户签订“阴阳合同”，给保险产品设计与精算带来困难。由医院诊疗不规范和欺诈所带来的理赔金额挤占了超20%的成本，许多保险公司的宠物险业务的综合成本率破百。
根据武先生分享，在其带宠物去医院就医时，问的第一句话就是“是否有保险”，宠物医疗机构会根据保额来制定治疗方案。
过度诊疗、费用不透明是困扰着保险公司和宠物主的另一个问题。例如，同样诊断为胰腺炎的狗，在不同医院的治疗方案和费用可能天差地别，从几千元到上万元不等。再以高发的猫肠胃炎为例，其临床症状与猫瘟类似，但在病因和治疗手段上大有不同。如果将轻度肠胃炎误诊为猫瘟，单次诊疗费用可能高达两三千元，而以肠胃炎治疗，治疗费用一般在500元以内。
一位宠物医院从业者指出，这与宠物医疗的特殊性有关，宠物不会表达，宠物医生从检查到诊断，必须逐步排查，过程中若发现其他疾病，宠物主容易产生心理落差。与人去公立医院就医不同，宠物医院客流量低，同样几十万的医疗设备，宠物医院的客均成本更高。更重要的是，宠物医疗没有医保付费，更没有药品集中采购，宠物的疾病分类、治疗方案当然没有统一的标准，医疗设备、药品采购也没有统一的标准，“三万多家宠物医院很难‘书同文、车同轨’”。
多重博弈之下，宠物险面临高流失率、低续保率、用户体验感不好的困境。这又迫使险企持续投入高成本获客，进一步推高了综合成本。
对于涉嫌收费虚高、过度医疗的医院，险企能拿出的办法，也只是将其移出定点名单，这也导致宠物险的定点医院名单时常变动。宠物医疗行业亟待走向健康、可持续的良性发展轨道：建立明确的行业准入与监管机制，规范诊疗流程与费用标准。
对于宠物险，险企面临的挑战还不少。在社交平台，不少用户分享着投保宠物险的“窍门”：宠物被拒保后，通过更换平台或家人账号可重新投保。
资深财险人士、光华数科(北京)科技有限公司CEO郜延华对此表示，在宠物险业务领域，险企的风控能力还有较大提升空间，目前的身份识别技术(如鼻纹识别)还不够精准，无法精准锁定单一宠物，导致存在“一宠多保”或“多宠一保”的漏洞，这也是需要险企发力的地方。
在郜延华看来，险企可以通过产品设计和精算模型来调整和管控预期赔付，但对诊疗行为、药品定价、医院管理及用户行为方面，缺乏有效制约手段。应该推动行业主管部门、独立第三方机构或者险企自身，搭建基于宠物诊疗全流程的标准化系统，以规范宠物医疗机构的诊疗行为和支付合理性，夯实在医疗费用控制上的抓手。
朱俊生同样认为，在宠物险经营过程中，技术是破局关键，他能解决“宠物是谁”“风险是否发生”以及“投后行为变化”的核心问题。做好宠物医院对接，电子病历结构化，建立理赔数据库可以让定价更真实，通过对就诊频率、治疗路径、费用结算的算法分析，可以在不收紧条款的情况下实施差异化管理，进而提供差异化的产品和服务。
在郜延华看来，宠物险不仅是发生意外或疾病后的财务保障工具，更是贯穿宠物健康管理全过程的系统性支持方案。在疫病防治体系中，也发挥着重要作用。在未来的差异化服务探索上，险企可以在现有附加服务基础上，增加临终关怀、无害化处理等服务。
面对持续增长的宠物数量，宠物险需求方兴未艾。相比国外成熟市场20%―40%的渗透率，国内不足5%的覆盖率，意味着这仍是前景广阔的蓝海市场。
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