多家银行密集挂牌信用卡不良资产 邮储、平安、建行等推进风险出清
作者 胡群
11月24日，邮储银行(601658.SH)、平安银行(000001.SZ)与中国建设银行(601939.SH)湖南省分行在银行业信贷资产登记流转中心(银登中心)发布个人不良贷款(信用卡透支)转让公告，合计拟转让未偿本息总额超过21.31亿元。此举延续了近期银行业加速处置零售端不良资产的趋势，反映出银行体系对表外风险持续出清的明确策略。
根据公告内容，邮储银行本次转让项目为2025年第1期，基准日为2025年7月25日，涉及81,985笔贷款、81,093户借款人，全部归类为损失类信用贷款。未偿本金总额为9.88亿元，未偿利息总额为3.09亿元，未偿本息合计达12.97亿元。加权平均逾期天数为1804.28天，借款人加权平均年龄为43.78岁。诉讼状态分布广泛，其中78,728笔尚未起诉，其余包括终本执行、终结执行、已判未执、执行中、调解、诉讼中及仲裁等情形。
平安银行同日发布两期转让项目：第70期与第71期，基准日均为2025年10月14日。第70期包含33,631笔贷款，未偿本息总额为4.77亿元；第71期含27,522笔贷款，未偿本息总额为3.28亿元。两个资产包均全部为损失类、纯信用贷款，且全部处于“未诉”状态。
建行湖南省分行则挂牌2025年第4期项目(重新挂牌)，规模相对较小：481笔贷款、294户借款人，未偿本息总额2854.58万元。该资产包加权平均逾期天数为425天，全部未进入诉讼程序。其他费用达378.19万元，主要由违约金、年费及手续费构成，不含诉讼费或律师费。
三类资产包在交易结构上呈现高度一致性：均采用线上多轮公开竞价方式，不设保证金，不使用银登中心标准协议文本，也不通过银登中心办理资金结算。邮储银行要求受让方在竞价成功后7个工作日内签署协议，3日内付款；平安银行与建行则要求3日内完成协议签署及全额付款。这种安排凸显银行对快速完成债权交割、实现风险隔离的诉求，而非追求高溢价回收。
从资产特征看，除建行湖南分行项目账龄较短外，邮储与平安的资产包均具有“长期沉淀、无担保、低回收预期”的典型特征。邮储银行资产包中近96%未诉，平安两期项目100%未诉，意味着后续催收完全依赖非司法手段。在《个人信息保护法》严格限制信息使用、监管严禁暴力催收的背景下，资产管理公司对这类资产的估值普遍承压。
当前，信用卡不良资产转让呈现活跃态势。11月14日，交通银行(601328.SH)太平洋信用卡中心一日内挂出四期不良贷款转让项目，其中两期信用卡透支资产未偿本息总额分别达17.90亿元和6.07亿元。
除交通银行外，民生银行(600016.SH)、上海银行(601229.SH)及广州农商银行(01551.HK)等多家机构也于近期挂牌信用卡不良资产包。然而，市场数据表明，这类资产的估值普遍承压。以平安银行(000001.SZ)为例，其于10月底完成转让“橙安2025年第六期”项目原始债权金额高达10.33亿元，最终仅以9300万元成交，转让折扣不足一成。这一现象表明，尽管银行端积极出清，但二级市场对信用卡不良资产的承接意愿和估值能力仍处低位。
以不足一成甚至更低的折扣率转让信用卡不良资产，已成为银行业的普遍选择。这一模式的本质，是银行优化资产负债表与资产管理公司博取边际收益之间的精算平衡。未来，随着更多机构将不良处置纳入日常运营，银登中心或将成为零售不良资产流转的核心枢纽。
尽管市场估值承压，但监管层面持续推动不良资产转让市场的规范化和效率提升。通过银登中心进行公开挂牌转让，提升了交易透明度。《不良资产转让管理办法》和《金融资产管理公司管理办法》等相关规则的修订，亦旨在拓宽参与主体范围，提升市场活力。商业银行通过定期批量转让不良资产，有助于加快风险出清速度，释放信贷空间，优化资本充足率指标。
国信证券研报指出，当前零售贷款不良率整体上升，信用卡贷款不良生成率仍处高位。在此背景下，银行通过批量转让实现风险出清，虽带来短期账面损失，但可释放资本、降低拨备压力，并避免长期持有低效资产的机会成本。
随着邮储银行、平安银行、建设银行等机构同步推进转让，预计12月初将迎来新一轮竞价高峰。邮储银行项目报名截止日为12月2日，竞价日为12月4日；平安银行两期项目报名截止12月4日，竞价日为12月8日；建行湖南分行项目报名截止11月27日，竞价日为12月1日。密集的时间安排进一步印证银行年末加快风险处置的节奏。
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