21世纪经济报道记者 杨梦雪 周炎炎
2026年，是“十五五”开局之年，也是消费金融行业监管持续完善、业务经营转向高质量发展的关键年。
政策层面，“十五五”规划将个人消费贷款贴息等“金融国补”纳入制度化轨道，为行业带来了新的政策机遇。
技术层面，AI技术正从辅助工具升级为金融机构驱动服务革新、风控提级和运营提效的核心抓手。
行业层面，消费金融公司从传统依赖流量扩张转向精细化、专业化发展，行业面临“K型分化”的竞争格局。
在消费提振、AI赋能与合规提质三重变量交织之下，消费金融公司作为专营消费信贷、补充银行普惠服务、助力居民消费升级的专业主体，既迎来行业规范化发展的制度性机遇，也面临大浪淘沙、优胜劣汰的现实考验。
记者观察到，作为国内最早成立的消费金融机构之一，兴业消费金融股份有限公司（下称“兴业消金”）正在走出一条特色鲜明的转型之路：一方面，坚持聚焦个体工商户、新市民等客群的家庭消费需求，构筑差异化市场优势；另一方面，依托母行协同与自主获客，提供集团联动服务和产品，深度承接零售客群的消费金融延伸需求，其目标清晰而笃定——成为深耕产业场景与消费场景的智能金融服务机构。
近日，兴业消金党委书记、董事长戴叙贤接受21世纪经济报道记者专访，结合两年多来的实践，系统阐述了他对行业变局的深层判断和兴业消金的战略路径。
立足差异定位，构筑特色竞争优势
在引导行业回归本源、服务实体经济的政策导向下，业内普遍认为，消费金融机构粗放扩张的时代已成过往，单纯依赖外部平台导流、忽视自主获客与风控能力建设的模式将难以为继。行业正从“拼规模”转向“拼质量”，从关注“放款规模”转向聚焦“客户服务”。
但在戴叙贤看来，消费金融公司经营的底层逻辑从未改变——服务商业银行覆盖不足的长尾客群。“消金公司的使命，不是去和银行争抢存量市场，而是专注服务银行触达有限的职场新人、新市民和个体工商户，真正提升消费金融的可得性与包容性。”
在31家持牌消金公司中，戴叙贤认为兴业消金最显著的差异化特征，在于客群定位的长期专注与持续优化。“成立十多年来，我们始终立足个体工商户的家庭消费场景。近两年，我们进一步将服务半径延伸至年轻客群和新市民群体。”当前，国内居民消费增长动力偏弱，从宏观环境看，居民消费信心仍在恢复之中，但从金融供给侧来看，深层次原因在于金融机构的消费信贷产品客群分层不够精细、自主风控体系尚存短板，导致贷款产品与居民真实消费需求适配性不足。现实中，大量有短期融资刚需、具备还款能力的客户，仍难以获得正规金融机构的信贷支持。消费金融行业的责任担当，正是在于以更精准的客群识别、更适配的产品设计，去服务传统金融机构无法触达的客群。
基于对年轻客群需求的深度洞察，兴业消金构建了覆盖客户求学成长、职场起步、婚恋成家的全生命周期产品线，并针对不同人生阶段的收入特征、消费偏好与偿债能力，在授信额度、还款期限、利率定价和风控策略上进行精细化、差异化定制，确保每一笔信贷都服务于客户真实、理性的消费需求。
近期，兴业消金推出专注服务毕业两年内高校毕业生的信用贷款产品“欣立贷”，精准覆盖其租房安居、职业培训等过渡期刚性支出，助力青年人才在城市站稳脚跟。“目前市场上针对刚毕业大学生的正规信贷产品凤毛麟角。这一群体虽当下收入不高，但发展潜力可期。我们愿意给予这份金融信任和支持，在其起步阶段扶一把、送一程。”戴叙贤说。
在兴业消金的理念中，大学毕业生群体普遍具备良好的征信意识和成长空间，但他们恰恰是目前传统银行金融服务体系中相对薄弱的一环——工作年限短、收入偏低、征信记录空白，难以从银行获得信贷支持。消金公司则能提供更合理的定价、更长的期限，以及先息后本等更为人性化的还款安排，真正陪伴这类新市民扎根立业。
深耕场景需求，构建多元获客生态
当前金融业“减量提质”的经营导向日益明确，监管层强调金融机构要主动适应供需格局变化，积极优化业务结构，推动行业从数量型扩张向质量型提升转型。
戴叙贤认为，在行业规范框架逐步确立和AI技术全面渗透的双重作用下，消费金融行业的分化将显著提速。头部机构凭借其强大的品牌公信力、完整的生态链以及基于消费场景的大数据风控能力，将获得更多可持续的生存与发展空间，行业格局将面临深刻重塑。
面对行业分化加速的趋势，兴业消金已率先布局。一方面，持续迭代产品体系，简化业务流程，细化客群分层，增强产品与多元消费场景的适配性；另一方面，大力拓展与具备真实支付场景的互联网平台合作，强化自主风控能力，优化资产质量。
戴叙贤特别强调，母行兴业银行是公司最核心、最稳固的获客来源。今年5月末，兴业消金在兴业银行APP正式上线“随兴享（集团版）”产品，实现集团内全流程自营服务闭环。截至6月末，该联动产品累计获取注册新客2.98万户，授信超6800万元、放款超2300万元，上线以来业务增势良好。
面向未来，戴叙贤表示，兴业消金将加速建设自主获客的“场景织网工程”，优化智能营销体系，持续提升自营放贷能力。“依托母行覆盖全国2000多家分支机构的服务网络，深度挖掘C端客户资源，精准满足母行尚未充分服务的客群需求，实现协同效应最大化。”
深化数智赋能，加快AI场景布局
谈及兴业消金的战略转型方向，戴叙贤表示，公司致力于成为深耕产业场景与消费场景的智能金融服务机构，以AI技术为引擎，以场景为服务载体，以服务实体经济为根本底色。
当前，消费金融行业的AI技术已从效率提升工具，演进为驱动经营全链路重塑的核心变量。在消费者权益保护领域，AI深度伪造检测、反诈识别、智能合约审查等技术加速落地，AI在消保投诉处理、合同合规审查等环节发挥日益重要的作用。
面对行业AI应用加速落地的趋势，兴业消金同样在AI领域展开务实探索。以资产保全为例，戴叙贤提到：“AI能够帮助资产保全工作实现标准统一、话术一致，确保合规专业。”他认为，AI更大的价值不在于简单节省人力，而在于实现全流程的标准化管控。在行业合规要求持续提升的背景下，这一优势尤为关键。
在风控领域，兴业消金坚持以科技赋能风控转型升级，主动探索AI技术在信贷全流程的落地与迭代。目前，AI技术已覆盖贷款自动审批、客户特征智能挖掘、贷后机器人质检等重点风控场景，有效替代传统人工核查作业，显著提升授信审批的精准度与贷后风险排查的覆盖面和时效性。
结语：迈向“AI+场景+合规”的行业发展新时代
消费是拉动经济增长的“三驾马车”之一，也是其中最稳定的增长来源，我国“十五五”规划也明确将扩内需、促消费作为经济高质量发展的重要引擎。关于国内居民消费信贷的社会价值，戴叙贤分享了他的深层思考：“当前，消费领域仍需居民合理适度的消费信贷来激发市场活力。居民短期、理性的消费信贷，能够有效保障家庭日常消费平稳运转，从而维护国内经济循环的良性运行。从金融功能视角看，消费贷是一款兼顾民生需求、金融安全和社会稳定的优质金融产品。”
基于对行业发展趋势的深刻洞察，面向行业未来，戴叙贤认为，消费金融将走向“AI+场景+合规”三重价值并重的新模式。唯有坚守合规底线、锚定真实消费场景、依托数智化手段提升服务质效，才能构建真正可持续发展的经营模式。兴业消金将牢牢把握“十五五”扩内需、促消费的时代机遇，持续深耕民生消费场景，以AI赋能与生态协同开辟传统银行渗透率较低的新市民消费蓝海，在服务实体经济与民生福祉的实践中，书写消费金融高质量发展的新篇章。
（作者：周炎炎,杨梦雪 编辑：方海平,蒋韵）
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