顺丰小哥还能帮银行跑腿“尽调”？
近日，一则“银行开户上门核验交由顺丰快递员执行”的消息在社交网络上传播，引发不少讨论，主要是原本由银行人员上门完成的场地查看、地址核实等对公业务的“尽职调查”环节，却委托给快递员代劳。上海证券报记者从银行和快递人士处了解到，这一业务名为“上门核验”或者“上门核实”，的确有不少银行外包给了顺丰速运代核。
在经营压力之下，银行在成本端“精打细算”，将一些业务外包无可厚非，不过这一做法也引发讨论：上门核验作为风控的重要环节，银行将其外包到底是否合规？对此，业内人士看法不一，但焦点始终落在同一个问题上——外包之后，银行还能否有效履行客户身份识别的主体责任。
快递员替银行跑腿“尽调”
企业在银行开立账户，需由银行客户经理或柜员双人上门执行，这历来是反洗钱、客户身份识别等监管要求的必要环节。这一原本属于银行的实地尽调工作，如今被委托给穿梭于大街小巷的快递员。
记者多方了解到，招商银行就将这一环节委托给顺丰速运执行。“我们确实会委托顺丰上门核验地址，行内也是认可的。”招商银行深圳某网点一位工作人员向记者表示。
多位顺丰快递员同样向记者证实了这一做法。上个月，上海地区一位顺丰快递员刚接了一单银行代核业务。他表示，公司内部与银行确实有此类合作项目，快递员会收到派单上门拍摄场地并完成核查，每完成1单可获得15元奖励。据他介绍，这项业务已开展多年，不过频率并不稳定，“有时1个月一单都没有，有时能接到一、两单”。
“操作不算复杂，App里都有指引，照着做就行。”他回忆称，“初次操作时对流程不太熟悉，好在专用的核验应用程序内置了分步图文指引，按提示拍几张照片、填几个信息，十多分钟就能搞定。”
记者多方了解到，快递员代核主要针对低风险对公账户开户场景。银行通过系统向顺丰派单，快递员在派件途中顺路完成场地拍照、门牌核对等标准化动作，并将信息上传至银行后台，由审核人员远程判断是否通过。
另有知情人士透露，建设银行、农业银行、工商银行等多家银行的部分网点，也已采取类似做法，将上门核查工作交由快递人员完成，但各家银行在操作细节、结算方式上略有差异。
外包上门核验存争议
这种做法打破了传统银行开户核验的固有模式，控制成本是重要原因。
深圳市金融稳定发展研究院副院长董耀徽在接受记者采访时表示，无论是企业的融资需求，还是居民的购房或消费需求，目前都难以继续支撑银行在传统信贷模式下的盈利能力。在此背景下，银行天然面临着降本增效的经营压力。
但问题来了：银行上门核验工作，能否被外包？这一做法是否合规？
一位接近金融监管部门的人士向记者透露，当前有关开户核验的内部文件中，是否包含如此细化的操作要求，可能并无明确规定。
据原银监会2010年发布的《银行业金融机构外包风险管理指引》要求，银行业金融机构的战略管理、核心管理以及内部审计等职能不宜外包。
“理论上应该是不合规的。”上海熵衍信息技术有限公司金融监管专家刘诚燃在接受上证报记者采访时认为，开户上门核验环节也属于核心管理的一部分，一般情况下，银行工作人员要和法人代表在公司门牌、场所合影上传，作为资料保存。
在一位上市银行董办人士看来，让快递员代核可以符合形式要求。其认为不能过分苛责银行，“对方（企业）如有意欺骗，银行员工自己去也没用”。
在更多受访人士看来，快递员代为核验只能是辅助手段，仍有一定风险。
厦门大学经济学系副教授丁长发在接受记者采访时认为，当前快递员代核的做法，最多只能实现初步的尽职调查，仅适用于低风险场景下的程序性核查。若涉及大额信贷业务，仍需银行自身团队进行。例如，如果企业通过临时租赁场所等方式对核验环节进行包装，而快递小哥受限于专业能力和核验深度，未必能够察觉其中的异常。
“一旦出现问题，责任主体还是落在银行身上，后果自负。”上述接近金融监管部门人士告诉记者，监管部门明确要求银行承担客户身份核实的法定义务，不会就具体操作流程作出强制性指导，但是出了问题会追究相应责任。
作者：徐潇潇
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