21世纪经济报道 记者郭聪聪
“又成交了一笔1年期，转让价格207000元，折算年利率2.0425%的大额存单。”在一家国有大行的APP的大额存单转让专区，这条成交信息被挂在详情页的头部位置。
图源：一家国有大行 手机银行APP的大额存单转让专区
打开多家银行手机银行，曾经隐匿在二级菜单里的大额存单转让专区，如今被挪到了存款板块醒目的位置。
这一细微的界面调整，显示出了当前存款市场上一个火热的新现象：二手转让区里的“老存单”正在成为投资者争相抢购的“香饽饽”。背后的原因，是新发中长期大额存单的发行量与票面利率齐跌。
21世纪经济报道记者据Wind数据统计，截至6月11日，年内在第三方平台披露的大额存单中，中长期存单供给明显收紧：五年期产品仅2只，票面利率不高于1.85%；三年期产品中利率达到2%以上的仅有18只。
新发萎缩，催热了高息“老存单”的二手交易市场。
“我没损失利息，买入方拿到了比新发利率高得多的存单，双方都划算。”一位储户这样描述他的转让经历。
然而，并非所有人都能顺利搭上这班“利率快车”。有人受限于银行规则无法以理想价格出手，有人日夜蹲守APP却总也抢不到。
于是，一个灰色地带悄然生长——二手大额存单“黄牛”正在市场滋生。他们或囤积高息存单加价转卖，或提供“代抢”服务，或声称提供定向转让，甚至利用技术手段截获秒空存单。
秒空的二手大额存单，被黄牛盯上了
大额存单转让专区的运作机制并不复杂。
持有未到期大额存单的储户若急需用钱，可以选择将存单转让，而非提前支取（后者往往损失大部分利息）。有意接手的投资者则可以在专区中浏览他人挂出的存单，银行通常会清楚标注剩余期限、票面利率、转让价格，以及买方实际到手的年化收益率。
对卖家而言，这是一笔划算的买卖。
四川储户周强去年在一家城商行存了一笔三年期存单，后来发现另一家银行利率更高，便想把原来的转让掉：
“到柜台一说，银行经理还想拦，说要先留给老客户。我说我明天就要用钱，结果第二天早上挂上没多久，就被人买走了。我没损失利息，对方拿到了比新发利率高得多的存单，双方都划算。”
家住上海的储户赵良也在社交媒体上分享说：“我在国有大行有一笔利率3%多的存单，急用钱，转让时的价格就依据了银行推荐的基准，挂上去几秒钟就没了。
图源：一家民营银行 手机银行APP的大额存单转让专区 显示“暂无转让产品”
秒成交的现象，充分说明了二手存单有多抢手，而对买家而言，竞争则异常惨烈。
有储户每天零点准时打开银行APP刷新，看到高息存单刚刷出来，还没输完密码就被抢走。重庆的张冰为了抢到存单，特意开通了某银行的大额存单上新推送提醒。“有一天晚上快10点，系统推送了好几笔利率高达3.4%的存单，我急忙点进去，但同样是秒空。”
目前，许多银行的转让专区经常显示“售罄”。在那些还有存单在售的银行里，待成交的大多是2025年甚至2026年发行的存单。2024年及以前的高息“老存单”，几乎一出现就被秒空。
在二手大额存单交易热度攀升之际，也悄然滋生了灰色空间。一边是想卖更高价的卖家，一边是想买高息存单却总也抢不到的买家，黄牛则两头下注，或囤积居奇，或技术截胡，或声称提供定向转让服务，试图在这场二手存单淘金热中套利。
卖方被系统“卡价”或主动逐利，为黄牛提供“货源”
从卖家角度来看，为获得更高的转让回报，主动或被动制造“场外交易”需求，成了黄牛得以介入的第一重土壤。
赵永就是被动场外交易的典型。他手里有一张20万元本金、三年期、票面利率2.55%的大额存单，因急需用钱，想按当前市场行情以2.0%的收益率转出去，结果银行APP的转让系统只允许他按2.76%的利率挂单。
赵永无奈地说：“这样我不就是亏了么？”他算了一笔账：按系统限定的2.76%转让，自己的年化收益只有2.29%。
问题出在哪里？一般情况下，转让价格可由卖家自行设定，但银行系统会给出一个参考区间，卖家只能在此区间内调整。但在市场利率下行背景下，个别银行的系统规则未能及时调整，参考区间仍基于原始票面利率或历史数据计算，导致卖家无法以当前真实的低利率水平挂牌。
更让卖家头疼的是，部分银行还对“定向转让”（指定某位买家接手）和“非定向转让”（面向所有人）设置了不同的价格底线，定向转让的允许价格往往更低。赵永发现，他的存单如果走定向转让，价格比非定向要低387元。
被系统“卡价”的卖家，为了能顺利出手，不得不转向社交媒体寻找买家，通过私下补差价的方式完成交易——这恰恰为黄牛提供了可乘之机。
除了被系统所困的卖家，还有一类卖家手中存单的利率本就不低，但他们仍希望找到愿意出更高溢价的买家，赚取更高额的回报。这种操作看似“灵活”，却为黄牛的滋生提供了温床。
买方寻高息产品，催生“定转”“代抢”黑灰产
普通买家寻找高息产品，则为黄牛提供了另一条生财之道。
银行APP上的高息二手存单往往秒空，一些黄牛便瞄准了这一需求，推出“代抢”服务。他们声称可以通过技术手段在存单挂出的瞬间自动完成抢单，并向客户收取“代抢费”，多则上百元。
蹲守高息存单的储户张冰就怀疑，此前晚间出现的好几个高息存单，全都秒空了，“应该是有人借助了科技手段”。
需要注意的是，不少代抢服务会要求客户提前提供银行账户信息或支付定金，资金安全和个人隐私都存在严重隐患。
此外，还有黄牛声称可以提供“定向转让”服务。不过，由于多数银行机构并未开通“定向转让”功能，所以一般黄牛所称的“定向转让”，并非通过银行的定向转让系统实现，而是买卖双方在公开转让市场尝试“默契配合”。
例如，有黄牛表示，买方先支付百元左右的加价费，双方约定好转让时间，卖方在银行App挂出存单，买方则准时“蹲点”抢购。
至于能否抢到，黄牛的回应往往是“不保证成功”。这种操作本质上仍是公开抢单，没有任何锁定机制，成功率毫无保障。一旦抢购失败，买方预付的资金很可能难以追回。
新发中长期大额存单量价齐跌，利率跌入“1字头”
二手存单之所以如此抢手，根源在于新发中长期大额存单市场的持续萎缩，发行量与票面利率齐跌。
2025年底，六大国有银行集体停售五年期大额存单。进入2026年，三年期大额存单也逐步收缩。以交通银行为例，目前在售的存单中仅剩一年期产品，利率为1.4%，且设有地域和客群限制；招商银行的三年期大额存单也已从销售列表中消失。
与此同时，利率水平也在一路下滑。中长期大额存单利率已经跌入1字头，一个月及三个月的短期产品更是全面迈入“0字头”时代。
图源：招商银行APP 大额存单专区
图源：建设银行APP 大额存单专区
部分银行大额存单甚至出现利率倒挂——大额存单的收益率低于普通定期存款。曾经作为揽储利器的大额存单，其利率优势已不复存在。
定存市场同样未能幸免。曾经以较高利率吸引储户的民营银行，纷纷收紧中长期定存业务。北京中关村银行近日公告，将暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品。多家民营银行的长期存款虽未直接下架，但在APP上长期显示“售罄”。
年内，还有多家中小银行调降定期存款利率，降幅多在5至10个基点，长期产品降幅最高可达30个基点。
21世纪经济报道记者据Wind数据统计，截至2026年6月11日，年内通过第三方平台披露的大额存单共701只，其中五年期产品已非常稀缺，仅有2只，票面利率均不高于1.85%；三年期产品共212只，其中利率能达到2%以上的仅18只，占比不足8%。
与2025年同期相比，大额存单市场的供给结构和利率水平发生了明显变化。
先看三年期产品：2025年同期共发行298只，利率区间为1.58%至2.70%，利率中位数约为2.18%，其中利率在2%以上的有261只。而到了2026年，三年期产品利率均值已降至1.82%，高息（2%以上）产品的占比从超过一半骤降到不足一成。这说明，即使是较为主流的三年期存单，能提供2%以上收益的产品也已变成少数。
再看五年期产品：2025年同期还有15只，利率区间为1.62%至2.25%，平均值为2.26%。而2026年迄今仅剩2只，且利率最高不超过1.85%，比去年平均值低了逾40个基点。
在新发产品利率走低、数量减少的背景下，转让区里却还能找到年化利率2%、甚至3%以上的“老存单”， 二手市场上的这些“老存货”自然成了储户眼中的香饽饽。
（文中周强、赵良、张冰、赵永均为化名）
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