【宅男财经｜专家面对面】据华泰证券测算，2026年将有50万亿一年期以上的定期存款到期。这波即将“出笼”的巨额资金会何去何从？存款利率一路下行，普通储户的钱还能稳稳 “生钱” 吗？
国家金融与发展实验室副主任曾刚对宅男财经表示，对于风险偏好较低、追求资金安全的普通投资者，理财的核心思路应围绕三个维度展开：以保本保息为基础，以稳健增值为补充，并兼顾流动性适配需求。优先选择门槛较低、操作便捷、风险可控的产品，并通过分期限配置，实现收益与资金灵活性的平衡。
具体理财产品方面，曾刚建议，首先，储蓄国债是以国家信用为背书，保本保息，利息免征个人所得税，属于低风险理财的标杆类产品，起购门槛较低，非常适合普通投资者中长期持有。
其次，银行大额存单也可作为选项。当前大额存单供给规模有所下降，主要因银行出于控制资金成本的考虑，且利率整体呈下行趋势。不过，仍有部分银行提供此类产品。其起购门槛通常在20万元左右，适合具备一定资金规模的投资者配置中短期闲置资金。
此外，还可考虑现金管理类理财产品和货币市场基金。这些产品属于低风险类别，流动性接近活期存款，安全性较高，且收益显著高于银行活期利率，是短期资金理财的较优选择。其他可选工具还包括智能通知存款、纯债基金等。
曾刚表示，总体来看，对于低风险偏好的投资者，理财的核心并非追求高收益，而是在确保资金安全和流动性适配的前提下，实现收益略高于银行活期存款，以抵御利率下行的影响。
(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)
(制作 郑铮 责任编辑 董湘依 贾亦夫 宅男财经出品)
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