21世纪经济报道记者 叶麦穗 私人银行业务今年前三季度更上一层楼。随着上市银行三季报披露完毕，私人银行数据也浮出水面，截至今年9月末，已经有7家上市银行的私人银行客户超过10万户，平安银行是新加入“十万俱乐部”的成员，也是该行私人银行客户首次突破10万户。业内人士认为，这一数据扩容背后， 高净值人群规模的持续上升、居民财富管理需求的结构性升级，以及银行在综合金融服务体系和数字化能力之间差异化的“大比武”。
多家私行增速超10%
作为财富管理领域的“含金量”高地——私人银行业务一直是银行的兵家必争之地。
今年三季报，A股共有13家上市银行披露了私人银行相关数据。
三季报显示，多家银行私人银行客户数增幅超过10%，民生银行、北京银行、南京银行三家银行私人银行客户增速更是超15%。其中，民生银行私人银行客户增幅最快，截至9月末，该行私人银行客户73409户，比上年末增长18.21%。与此同时，私人银行客户总资产10147.22亿元，比上年末增加1487.53亿元，增幅17.18%。
北京银行的三季报显示，该行中高端客群价值贡献持续提升，贵宾客户超123万户，较年初增长10.4%。其中，私人银行客户达20586户，较年初增长3126户，增幅17.9%； 私人银行管理资产（AUM）规模2240亿元，较年初增长282亿元，增幅14.39%。
此外，南京银行三季报披露，截至报告期末，该行私人银行客户较上年末增长15.43%。
从绝对数量来说，国有大行依然遥遥领先。虽然国有五大行在三季报中未披露最新私人银行客户数据，但从上半年以及去年的年报情况看，工、农、中、建、交仍占据第一梯队。截至6月末，农业银行私人银行客户27.9万户，建设银行26.55万户，中国银行21.69万户，交通银行10.26万户。工商银行去年末客户28.9万户，同比增9.9%。
“十万俱乐部”的会员还有招商银行和平安银行。招商银行三季报显示，截至报告期末，该行私人银行客户（指月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户）达191418户，较上年末增长13.20%。其私人银行管理资产（AUM）保持稳步增长，继续稳居股份行首位。
平安银行是今年三季度新进的成员。三季度末，平安私人银行客户数达10.33万户，较上年末增长6.7%，AUM规模19746.59亿元，同比增速近两成，这是该行私人银行客户首次突破10万户门槛。
其余股份行中，兴业银行披露，报告期内“双金客户”（白金、黑金客户）和私人银行客户分别增长10.49%、11.39%；浦发银行截至9月末月日均金融资产600万元以上的私人银行客户超5.5万户，管理资产规模超过7700亿元。民生银行表现突出，私人银行客户达73409户，较上年末增长18.21%，AUM增幅达17.18%。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，国有商业银行本身资产规模较大，服务客户较多，金融产品种类丰富，这有助于其更好地服务私人银行客户，也让其私人银行客户AUM占比较高。股份制银行相对更加灵活，也有助于其服务私人银行客户。未来两类银行仍然会发挥自身优势，为包括私人银行客户在内的各类客户做好金融服务。
博通咨询首席分析师王蓬博表示，近两年中国私人银行市场的规模持续增长，国有大行与股份制银行呈现各展所长的竞争格局。国有大行依靠规模优势，在客户数量和规模方面主导市场，股份制银行则通过差异化服务和经营效率寻求突破。随着居民财富管理需求的持续升级，未来私人银行市场的竞争将更加注重服务品质和资产配置能力，这也将推动整个行业向更专业、更精细化的方向发展。
财富管理面临三大挑战
私人银行不断扩容，根源在于高净值人群基数扩大与银行服务能力的共振升级。胡润研究院发布的《2024胡润财富报告》 显示， 中国600万资产的富裕家庭总财富达到150万亿元，其中，资产超过亿元人民币的超高净值家庭财富总额高达87万亿元，占总财富的58%，相比去年的56%有所上升。
过去十几年，中国私人银行客户的核心群体是企业主，尤其是房地产、制造业和传统民营企业的老板。但到了2025年，这个趋势正在改变，新经济群体的财富增长，成为私人银行客户的重要增量来源。
工商银行在2025年半年报中提出，要将“科学家”纳入重点客群，围绕“科技—产业—金融”打造服务生态。一位股份行私人银行人士表示，随着股权激励兑现和财富回流趋势增强，科技、制造、医药等行业的企业家及中高层管理者正快速进入高净值行列，“他们对综合财富管理、税务筹划与跨境配置的需求明显提升”。
此外，不同银行正在根据各自优势，重新定义“私人银行客户”。例如，建设银行强调家族财富传承与公益慈善；农业银行则在养老金融上加码，专门成立养老财富管理中心，上半年新增高净值客户超2万户。
此前，建设银行私人银行部副总经理胡萍在出席由本报举办的第十九届21世纪金融年会时表示，当前财富管理主要面临三大形势挑战：一是我国经济增长中枢下移，并同时面临“两期叠加”的挑战：长周期我国面临人口红利减退的挑战；中周期我国经济发展向高质量转型，科技创新、产业升级等高技术产业增长正在为经济提供可持续增长的新动能，但新旧动能转换仍存在阵痛期。
二是市场整体无风险收益率下行，面临风险资产投资难度提升的挑战。银行下调存款利率，债券市场的收益率中枢也随之下调，投资于这些资产的固收产品投资回报率呈现下行态势；同时，由于部分基于经济高速增长时期的投资经验逐渐失效，市场波动加大，权益等风险资产夏普比率显著回落。
三是面临投资者对市场变化接受度及投资信任度“两降低”的挑战。市场投资环境的变化，促使投资者大幅降低风险偏好，涌入无风险资产；与此同时，投资者面临投教信息繁杂、投资认知与成熟度提升难的困境，当产品表现明显弱于收益预期时，投资人对销售机构的信赖度也随之降低。
她坦言，在低利率时代，财富管理面临多重压力和挑战，财富管理机构亟待“升级换挡”，坚定从满足客户真实需求的财富管理服务定位出发，将专业能力内置于客户财富管理旅程中，充分运用多种金融工具，架构综合金融解决方案，满足客户全生命周期的财富管理需求。
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