21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道
3月14日，平安银行（000001.SZ）公布2024年年度业绩报告，也拉开了上市银行2024年年报披露的帷幕。
去年，该行营业收入为1466.95亿元，同比下降10.9%；净利润445.08亿元，同比下降4.2%。净息差为1.87%。
从年报中也能明显看出平安银行调整资产结构的迹象，表现为对公驱动资产扩张，零售改革进入深水区等特点。
零售端，该行持续压降零售高风险资产，去年抵押类贷款占比较上年末提升4.0个百分点至62.8%；对公端，该行增加对公信贷投放，2024年末，企业贷款余额1.6万亿元，较上年末增长12.4%；对公客户数85.33万户，较上年末增长13.2%。
此外，面对股价表现，平安银行还同时公布了《平安银行：估值提升计划》《平安银行股份有限公司2024年度利润分配预案公告》两份重要公告。
截至3月14日收盘，平安银行报收11.97元/股，涨幅为1.10%，最新市值为2323亿元。
零售改革步入深水区
拆解贷款投放结构来看，零售改革步入深水区。2024年，该行个人贷款余额较上年末下降10.6%；企业贷款余额较上年末增长12.4%。
平安银行近年来正开展零售改革，重点推动零售业务从高风险、高成本、高收益向中风险、中收益转型，逐步实现零售客群质量、资产质量、资产结构三方面提升。
零售改革成效也在最新业绩中有所体现。其中零售贷款规模大幅收缩，个人贷款余额较上年末下降10.6%；贷款结构方面，该行正调整零售贷款结构，具体措施为：主动压降高风险资产，提升住房按揭、持证抵押等基石类业务的优质客户占比，并加大重点产品投放力度，带动客群结构和资产结构持续优化。
记者注意到，在资产结构调整的背景下，该行高风险贷款有所下降，信用卡、消费贷、经营贷规模均有所收缩，抵押类贷款占比较上年末提升4.0个百分点至62.8%。
一个更为积极的信号是，对平安银行拖累较多的信用卡贷款，实现了不良贷款规模、不良率的“双降”，信用卡应收账款占比降低了2.2%，不良率降低了0.21个百分点。
但部分个人客户的还款能力仍持续承压，表现为个人贷款不良率为1.39%，较上年末上升0.02个百分点。其中住房按揭贷款、消费性贷款、经营性贷款不良率均有所抬升，分别为0.17、0.21、0.19个百分点。
对公驱动资产扩张
与零售形成鲜明对比的是，平安银行增加对公信贷投放，稳住了基本盘。2024年末，该行企业贷款余额16069.35亿元，较上年末增长12.4%。
拆解对公贷款行业投向，平安银行实现了基础设施、汽车生态、公用事业、地产四大基础行业的稳定增长，去年上述四大基础行业贷款新发放4424.56亿元，同比增长35.4%。
同时打造新兴行业经营组合，拓展新制造、新能源、新生活三大新兴行业，去年三大新兴行业贷款新发放2159.88亿元，同比大增41.9%。
拆分对公客户类型，2024年末，其总行级战略客户贷款余额3080.57亿元，较上年末增长20.1%；机构客户存款余额4119.95亿元，较上年末增长8.2%；科技企业客户数26573户，较上年末增长11.8%；科技企业贷款余额1488.51亿元，较上年末增长24.6%。
在资产结构调整之外，也能看到平安银行业绩的一些亮色。如债券投资等拉动该行非利息净收入532.68亿元，同比增长14.0%。
此外，该行负债成本下降。2024年吸收存款平均付息率2.07%，同比下降13个基点，其中人民币存款付息率同比下降14个基点，
该行年报强调，未来将继续强化客户拓展和经营，加强高成本存款产品管控，促进低成本存款沉淀，持续优化存款结构和成本。
发布估值提升计划
值得注意的是，与平安银行年报同时公布的还有两份重要公告：《平安银行股份有限公司2024年度利润分配预案公告》（简称《利润分配公告》），《平安银行：估值提升计划》（简称《估值提升计划》）。
记者梳理发现，两份公告的主要用意是：重视股东合理投资回报、提振市场信心，提升公司估值等。
《利润分配公告》中介绍了平安银行2024年的分红方案，该行2024年全年以每10股派发现金股利人民币6.08元（含税），合计派发现金股利人民币117.99亿元，占合并报表中归属于本行普通股股东净利润的比例为28.32%。
而在《估值提升计划》中，平安银行提出了估值提升计划具体方案，主要包括六方面内容：提升服务实体经济能力，践行高质量发展；建立长效激励机制，促进持续稳健发展；合理规划现金分红的比例和频次，与股东共享发展成果；持续优化信息披露，回应市场关切；强化投资者关系管理，增进市场认同；控股股东持股稳定，提振市场信心。
值得注意的是，平安银行将定期制定未来三年股东回报规划，2024～2026年度每年以现金方式分配的利润在当年实现的可分配利润的10%至35%之间，除年度利润分配外，本行还可以进行中期现金分红。
值得注意的是，《估值提升计划》发出的背景是平安银行长期“低迷”的股价表现。2024年1月1日至2024年12月31日，该行股票连续12个月每个交易日的收盘价均低于最近一个会计年度经审计的每股归属于普通股股东的净资产；2024年3月15日至2024年12月31日每个交易日股票收盘价均低于2023年年度经审计每股净资产20.74元。
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