21世纪经济研究院 研究员吴文汐，实习生杨柳静 近期发布的中国统计年鉴2024中，公布了全国36个重点城市（包括省会城市和计划单列市）2023年的住户存款余额情况。
梳理来看，2023年，全国省会城市和计划单列市中，北京、上海、广州、重庆、深圳、成都、杭州、天津、西安、武汉、南京、宁波、沈阳、石家庄、郑州、青岛、济南、大连、长沙、哈尔滨、长春、福州22座城市住户存款余额超过万亿元。
同时，有29座城市人均住户存款水平超越了全国平均线，其中，北京、上海、杭州、太原、天津、南京、广州、深圳、大连、沈阳人均存款余额在15万元以上，这也说明这些城市经济活跃度、居民财富水平以及住户储蓄意愿高涨。
根据央行公布数据，2023年底，中国住户存款余额达到136.9万亿元，一年增加了16.6万亿元，住户存款增幅远超企业存款和其他存款。
长期以来，居民存款多、储蓄率高是我国经济中的一大特点。不过，21世纪经济研究院认为，居民储蓄不能过度“沉淀”，要与消费、投资等领域做好平衡。从最新出炉的各项数据来看，2024年以来，随着宏观调控各项存量和增量政策的持续显效，楼市、股市回暖信号的不断释放，居民收入加速流向存款的趋势正在发生改变。
北京、上海人均住户存款超20万元
2023年，全国36个省会城市和计划单列市中，有22城住户存款余额超万亿元，相较2022年又新增了长沙、哈尔滨、长春、福州4座城市。且与2022年相比，有24座城市住户存款余额增量在千亿元以上。
其中，北京突破了6万亿元大关，2023年住户存款余额为64020亿元；上海距离6万亿也仅剩临门一脚，达到58320亿元。随后的广州、重庆、深圳、成都、杭州、天津6座城市2023年住户存款余额处于2万亿元梯队，依次为29715亿元、28899亿元、27342亿元、25769亿元、23199亿元、21997亿元。
北京、上海是城市经济发展中的排头兵，地区经济活跃、人口基数大、人均可支配收入高。2023年，北京、上海两座城市常住人口规模为2185.8万人、2487.45万人；人均可支配收入为81752元、84834元，是36个重点城市中仅有的两个人均可支配收入破8万元的城市，这也是两地住户储蓄充沛的重要原因。
一座城市的住户存款总量，主要受到地区经济活跃度、人口数量、人均可支配收入、居民储蓄意愿及资产持有方式等因素的影响。观察发现，住户存款余额TOP10的城市，均是GDP破万亿、常住人口规模过千万的“双万城市”，除重庆和西安外，其余城市人均可支配收入均在5万元以上水平。
而人均住户存款余额，是一个更能反映某个地区居民财富水平、储蓄意愿和资产持有偏好的指标。根据人口数量计算，2023年我国居民人均存款在9.7万元左右水平。
虽然中国统计年鉴2024中并未公布官方数据，但通过城市住户存款余额和常住人口规模粗略计算，36个省会城市和计划单列市中，共有29座城市超过了全国平均线，这也在一定程度上说明，省会城市和计划单列市人均财富水平在全国城市中领先。其中，北京、上海人均存款余额超过20万元，分别为29.29万元、23.45万元；杭州、太原、天津、南京、广州、深圳、大连、沈阳8座城市人均存款余额也在15万元以上。
2023年，杭州人均存款余额为18.53万元，在36个重点城市中仅次于北京、上海。这与杭州经济“藏富于民”有关，杭州的民营经济非常活跃。2023年，杭州全年民营经济增加值占GDP的比重为61.2%。年末私营企业87.0万家，占企业总量的90.6%。规模以上工业民营企业6132家，占规模以上工业企业数的88.5%，实现增加值2552亿元，占规模以上工业增加值的58.6%。民间投资占固定资产投资总额的51.9%，比上年提高1.2个百分点。民营企业货物出口4047亿元，增长9.4%，占全市货物出口的75.8%，比上年提高4.0个百分点。
2023年，杭州GDP成功迈上两万亿元台阶，达20059亿元。数字经济是拉动杭州经济发展的主要驱动力之一，2023年，杭州数字经济核心产业增加值达5675亿元，比上年增长8.5%，占GDP比重28.3%，创历史新高。
值得关注的是，太原住户存款余额总量仅排在36个重点城市中第24位，但人均存款余额却位居前列。2023年，太原人均住户存款余额为16.24万元，紧随杭州之后，位居第4。
分析来看，太原过去与大多数资源型城市类似，资源富足的同时人口较少，拉高了当地的人均财富水平，近年来的大规模城市改造货币化安置，也带动了人均存款的上涨。同时，太原生活成本相对较低，居民更倾向于选择储蓄的方式安放资产。不过，随着近年来经济和产业结构转型，太原等城市正着力从资源驱动向创新驱动转变，城市转型的“阵痛期”中，如何稳固“民富”，也是太原需要思考的问题。
21世纪经济研究院认为，存款只是居民财富中的一部分。近年来，在经济形势、就业形势、投资与消费环境震荡下，居民的消费习惯以及资产安置偏好受到影响，居民选择存款作为保守型投资的倾向更加明显，而对于房产、股票等更多持有观望态度。但若居民储蓄过度“沉淀”，或会挤占投资和消费增长的空间，需以各项调控政策兼顾好其中的平衡。
居民存款流向“生变”
根据央行发布的数据，2022年，人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元，非金融企业存款增加5.09万亿元，财政性存款减少586亿元，非银行业金融机构存款增加1.38万亿元。
兴业证券分析认为，2022年，随着房地产行业进一步调整，居民购房资金占比下降，叠加理财净值化之下波动放大，居民的资金运用中存款的比例明显扩张。也就是说，更多人愿意将钱放在更保险的银行存款里，而非用于购买房产或有亏损风险的理财投资。
不过，这一趋势从去年开始出现了一些波动。从数据上看，2023年，全国住户存款增加16.6万亿元，相较2022年17.8万亿元的增量有了一定放缓。同时，2023年，全国居民人均消费支出实际增长9.0%，超越了全国居民人均可支配收入6.1%的增幅。
这与全国消费和投资市场的回暖不无关系。尤其是2024年以来，随着各项宏观调控政策的落地显效，住户存款快速增长的局面出现了扭转。
央行最新数据显示，今年前10个月，住户存款增加11.28万亿元。而此前数据显示，今年前9个月，住户存款增加了11.85万亿元。这意味着，仅10月，住户存款大幅下降了5700亿元。
与之相对应的是，楼市、股市活跃度的回升。一方面，随着政策的不断落地，城市潜在的购房需求阶段性释放；另一方面，股市回暖带来的资金虹吸效应显现。
从部分重点城市的情况来看，根据中国人民银行上海总部发布的最新数据，上海市住户存款在10月份减少了39亿元，同比多减239亿元。同时，深圳市住户存款比9月末减少了80亿元；重庆市住户部门存款比上月减少146.4亿元，住户部门贷款比上月增加126.4亿元；广州市住户短期消费贷款降幅收窄1.9个百分点。
21世纪经济研究院分析认为，我国居民的存款多、储蓄率高，是我国经济的一大特点，高储蓄也是支撑投资和资本积累的重要因素。但居民收入不能过高比例的停留于“银行保险柜”中，也应通过其他形式进入消费和投资领域，以及促进实体经济发展。今年以来，在一系列政策“组合拳”的提振下，我国房地产、资本市场释放回暖信号，经济活跃度有望进一步提升，带动“活钱”增加。此外，一揽子增量政策出台后，央行11月LPR继续维持低位运行，这也有利于配合近期各项稳楼市、股市政策效果的释放，更好促进投资和消费。
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